Уровни финансовой грамотности

Сложно подсчитать статистику и в цифрах описать уровень финансовой грамотности в Казахстане. Законы финансовой грамотности и инвестиций не так уж просты. Конечно, это не фундаментальные науки, такие как физика или химия, но даже если вы прочтете тысячу книг про финансы, нет гарантии, что разберетесь и станете финансово независимым.

Я бы условно разбил финансовую грамотность на несколько уровней. Это мое личное ранжирование.

Первый уровень. На этом уровне финансово грамотными людьми (или приближенными к этому статусу) считаются те, кто имеет какие-то накопления. Даже если это три заработных платы на депозите. Это говорит о том, что люди смогли сбалансировать свои доходы и расходы, вышли в положительное сальдо, научились откладывать хотя бы 5-10% от дохода.

Второй уровень. Сюда относятся люди, которые достигли накоплений в шесть заработных плат. Они систематически откладывают по 10% и могут сделать непростое усилие – проанализировать структуру своих расходов, чтобы понять, что нужно сократить, а что – нарастить. То есть, не просто следуют паттернам и привычкам откладывать, но и понимают, где трещины, и как их залатать. Это этап изменения мышления.

Третий уровень. На этом этапе находятся люди, которые анализируют не только свои расходы, но и доходы. Они думают, как сохранить и защитить свои деньги в национальной валюте от инфляции, а те, что в иностранной валюте – от девальвации с учетом плавающего курса и скачков на рынке, которые зависят и от сезонности, и от налогового периода. Люди, которые могут диверсифицировать свои вклады, держать что-то в твердых валютах (доллар, евро), понимают, что деньги, просто ночующие на банковской карте дают ноль, поэтому лучше хранить их на депозите. Это этап, когда накапливать начинают не 10%, а 20% и более.

Четвертый уровень. На этом уровне находятся люди, которые знакомы с фондовым рынком, инвестируют в криптовалюту или золото, понимают принцип работы биржи, пытаются спрогнозировать будущую прибыль.

‍

‍

Финансовая грамотность в Казахстане

Где сейчас находится Казахстан? Больше 50% населения находится даже не на первом уровне. Почему так произошло? Люди живут в потребительских бегах – когда получают зарплату, оплачивают коммунальные счета, кредиты и остальные расходы, а уже к 15-20 числам месяца ищут деньги, чтобы дотянуть до зарплаты. Когда случается кэш-разрыв, выходов из него немного – экономить или занимать. И такие потребительские бега развивают потребительское поведение, а с ним – и вечное состояние цейтнота.

Только 34% казахстанцев имеют депозитные счета в банках.

Давайте смоделируем кейсы и разберемся на примерах, почему мы оказались в такой ситуации.

Начнем с наших прабабушек. Для них финансовой стабильностью были огород и домашнее хозяйство. Перейдем к нашим родителям. Их оплот финансовой грамотности – стабильная работа и возможность через 20 лет получить квартиру от государства. Теперь переместимся в 90-е. Люди понимали, что произошла смена валюты, начали покупать доллары и искать новые возможности. Кстати, они были правы. Я вспоминаю свои 2000-е в Алматы, когда цены на недвижимость подскочили в десятки раз. Когда двухкомнатная или трехкомнатная квартира стоила в районе $5.000, а уже через несколько лет – $30.000-50.000. В то время люди, которые имели несколько квартир, в моменте стали финансово состоятельными. Ну и наше время. Сейчас, как на гуру финансовой грамотности, мы смотрим на тех, кто хорошо разбирается в фондовом рынке, ценных бумагах и рынках капиталов.

В каждое время, на каждом этапе были свои шоковые периоды, которые объясняют поведение поколений. Если мы посмотрим на развитие Европы или других зарубежных стран, где в среднем 70% населения имеют накопления, то поймем, что они развивались в более или менее спокойных и стабильных условиях – с доверием к будущему. Другими словами, люди понимают, что завтрашний день будет стабильным. Вопрос доверия очень важен – из-за того, что мы пережили много потрясений вчера наш уровень доверия к завтрашнему дню стал снижаться и сейчас в приоритете сегодняшний день, нам важно что будет именно сегодня, а не завтра.

‍

С кого брать пример

Не надо смотреть на европейцев, американцев, сингапурцев и граждан других стран. У нас есть свои герои – прекрасные 34% людей, которые вопреки геополитике, экономике и другим вводным данным, смогли изменить свое финансовое поведение. Они получают такую же среднюю заработную плату, живут в потребительских займах, но при этом развивают накопительное поведение и успевают подумать про завтрашний день. Эти люди – наш бенчмарк, и они рядом. На них надо смотреть и у них надо учиться. А они, в свою очередь, должны быть провайдерами и рассказывать, как смогли добиться своего, возможно маленького, но успеха.

Мы можем сколько угодно жаловаться и говорить, что виноваты все на свете, но есть 34% людей, которые смогли. А значит, смогут и другие.

Нас всегда мотивируют какие-то истории, чужие примеры – жұрттың баласы (“соседский сын”, перев.). И это правильно, потому что в той же Европе все по-другому – экономика, политика, процентная ставка. Ориентироваться надо на тех, кто рядом.

Я вновь вернусь к этим 34% людей. Если мы видим, что наш коллега, с такой же зарплатой, семьей и положением, смог добиться большего чем вы, то стоит обратиться к нему за рекомендацией. Это лишь вопрос мотивации и дисциплины, без которых невозможно менять привычки. Если вы найдете мотивацию, а не причины не меняться, то все получится.

Конечно, основы финансовой грамотности лучше закладывать еще в детском возрасте. Но важны и окружение с семьей, базовые ценности, которые они несут.

Все хотят быть свободными. Но свобода не значит, что ты чего-то не делаешь. Свобода – это ответственность за себя, свою семью и завтрашний день. И если мы говорим о детях, то им важно прививать эти концептуальные понятия.

Конечно, почти все финансовые организации сейчас имеют в своем арсенале детские карты, в приложениях есть разные задания, чтобы прививать базу. Но этого не достаточно. Если бы главным показателем финансовой грамотности было количество транзакций, все было бы проще. Но в Казахстане 87% граждан пользуются безналичными платежами, и только 13% использует кэш. В таком случае, мы должны быть супер образованными. Но это не так.

Концептуально родители, а не банки, должны вести беседу со своими детьми о деньгах. А как проделать эту работу, если 70% населения не имеют вкладов и накоплений? Замкнутый круг. Дети повторяют поведение своих родителей, становится нормой, что к 18-летию на них оформляют семейные кредиты.

Поэтому развивать свое мышление надо системно и подкреплять крутыми кейсами.

‍

‍

Как стать финансово грамотным

Для начала необходимо понять, на каком уровне вы находитесь. Если мы говорим про желание начать накапливать, но пока нет тех самых свободных 10%, начинать стоит с анализа расходов и доходов. Необходимо научиться не только анализировать свой бюджет, но и понимать, что – лишнее, а на что стоит сделать упор. Из этого строится план, который помогает увеличить структуру доходов уже через год. Поэтому анализ – первый шаг к успеху. Не бросайтесь сразу на фондовый рынок. Инвестиции не сделают вас богатыми. Они дают возможности, но это – не история обогащения. Богатым делают только накопительное поведение и умение держать баланс и положительное сальдо.

Менять финансовые привычки непросто. Попробуйте отказаться от чашки кофе или пачки сигарет. Кажется, что это ни на что не влияющие копейки. Но именно эти копейки образуют в бюджете микротрещины. И чем их больше, тем быстрее сдувается бюджет. Если начать анализировать расходы, а затем – доходы, то вы увидите свои точки роста и пробоины. С этого момента можно менять поведение. Аналитика – самый сложный этап, но перемены начинаются с него.

Второй шаг после анализа – умение откладывать. Пусть это будет 5-10% от дохода. Если вы зарабатываете 100.000 тенге отложите хотя бы 5.000. Вопрос не в сумме и не в том, сколько вы накопите к концу года – 50.000 тенге или два миллиона. Вопрос в привычке, формирование которой зависит от мышления и дисциплины. Если вы готовы копить на систематической основе и действительно копите, то вы близки к успеху. Привычки в любой сфере нашей деятельности (финансы, здоровье, спортивные достижения, изучение языков) вырабатываются только благодаря регулярности. Сложно рано вставать, учиться каждый день, делать зарядку, регулярно откладывать деньги. Но когда ты откладываешь 10%, часть расходов начнут отсеиваться .

Дальше – шаг за шагом – стоит увеличивать процент откладываемой суммы. И тот, кто научится откладывать 50% и больше от своих доходов, с огромной вероятностью станет финансово независимым человеком. Называйте их богатыми, называйте их свободными – неважно. Они смогут путешествовать, выбирать и позволять себе больше, чем другие. Дойти от 10% до 50% сложно. Но еще сложнее преодолеть путь от 0% до 10%.  

У людей всегда есть миллион причин чего-то не делать и винить обстоятельства – ковид, семью, нехватку времени. Но если принять для себя четкие правила, можно всему научиться.

Есть сотни методик и техник. Они полезны, если дают положительное сальдо. Неважно, будет это челлендж “52 недели богатства”, техника четырех конвертов, передача на YouTube или статья на Digital Donut.

‍

На что тратить накопленные финансы

Если у вас есть конкретная цель, на которую вы копите, то, конечно, ее нужно реализовать. Но если цели нет, откладывайте потому, что в любой момент можно потерять источник дохода, связанный со здоровьем, работодателем, экономикой или геополитикой. У вас должно быть накоплено до 12 ваших зарплат, что обеспечит комфорт и спокойный сон. Вы будете понимать, что у вас есть время встать, отряхнуться и идти дальше. Эта финансовая подушка должна быть ликвидной, использовать ее для инвестирования нельзя. Эти деньги не должны храниться в криптовалюте, ценных бумагах, золоте или любых других тяжело конвертируемых финансовых инструментах. Деньги должны быть в кэше.

Захотите ли вы их на что-то потратить? Конечно. И даже можете это сделать. Но критический ум дан нам для того, чтобы оценивать свое состояние. Если вы понимаете, что являетесь отличным профессионалом, который может заработать завтра еще больше, тратьте. Но если чувствуете, что скоро вас могут уволить, придержите подушку безопасности.

Когда у вас появится привычка откладывать, даже если вы все потратите, то проблем вновь ее собрать не возникнет. Эта подушка превратится в вашу зону комфорта, а мы все стремимся находиться в ней постоянно.

‍

Роль банков в жизни людей

Банковские структуры и продукты, которые они производят для населения, имеют первоочередное влияние на потребительское поведение людей.

Первое “скорректированное” поведение связано с легкостью и скоростью трат. Речь не только о кредитовании. Безналичные переводы позволили тратить легче. Отдавать наличные деньги всегда психологически сложнее, чем виртуальные.

Второе приобретенное поведение – иррациональность покупок. В магазине всегда работает “магия нулей”. Пришли за одним товаром, увидели несколько других, осознали, что это доступно, благодаря рассрочкам. И вот уходите уже не с конкретным, например, телевизором, но еще электрочайником и наушниками. При этом, деньги, которые вы подготовили на карточке для конкретного товара и рассчитывали потратить, вы не убираете на депозитный счет, чтобы накопить проценты, а тоже тратите. И вот у вас, ко всему прочему, еще и микроволновка с феном. В чистом итоге: потрачены деньги, взята рассрочка, вы уходите из магазина без денег и с кредитной нагрузкой. Это и есть иррациональность.

В моменте люди поддаются эмоциям и потребляют больше, чем надо. Дело не только в доступности кредитных денег, но и в отсутствии доверия.

Банки несут ответственность за финансовое поведение людей. Граждане Казахстана в возрасте от 18 до 24 лет уже имеют доступ к кредитным продуктам и рассрочкам. Хотя, казалось бы, откуда у них может быть твердое подтверждение доходов? Система оценки платежеспособности сегодня рассматривает не только официальные доходы, но и выписку по карточному счету. Если студент 18-19 лет где-то неофициально подрабатывает, что-то продает через Инстаграм, получает какие-то платежи на карту, банк выдает займ.

Плюс, на наши паттерны поведения влияют социальные сети с постоянной нативной и таргетированной рекламой. И люди берут ее, забывая о своем коэффициенте долговой нагрузки (баланс платежей и доходов не должен превышать норматив).

Проблема в том, что когда в 25 лет человек созревает до покупки автомобиля или квартиры в ипотеку, то не может этого сделать. Потому что в возрасте от 18 до 23 лет он брал бесконечные рассрочки и кредиты, испортил кредитную историю (вряд ли с непостоянным доходом получалось вовремя совершать выплаты), да и кредитного остатка не осталось для действительно важных приобретений.

Банки должны тщательнее подходить к потребительским привычкам молодежи. Если решение принято иррационально, то в будущем все столкнутся с проблемами. И сами банки – в первую очередь. Люди просто не смогут иметь доступ к финансовым продуктам, возрастет социальное напряжение, а потом появятся очередные кейсы с прощением всех долгов и кредитов.

‍

‍

Как представитель финансового института, пытаюсь с командой создавать такие продукты, которые если и будут менять людей и их привычки, то в лучшую сторону. Это сложно. Мы хотим вовлекать их в накопительное поведение. Мы стараемся реализовывать кредитные продукты со ставкой ниже рыночной (например, против ставки 35-40% годовых, мы предлагаем 25%), чем существенно снижаем долговую нагрузку. Люди, которые умеют считать, рефинансируют свои займы, чтобы платить меньше и копить больше.

Недавно мы запустили продукт, привязанный к акциям Nasdaq. Клиенты не меняют своих привычек, продолжают совершать привычные покупки, но при этом у них есть брокерский счет и кэшбек выплачивается в виде производных ценных бумаг. Для потребителя это валюта, как доллары, которые приходят в виде кэшбека, но когда он рассматривает аналитику и видит, что вечером кэшбек составил 100 тенге, а за ночь вырос до 120 тенге, ему становится интересно, почему так произошло. И он может отследить это в своем телефоне.

Человек, как и раньше, покупал кофе, ездил на такси, заказывал на Wildberries, но параллельно получал инвестиционную валюту.

Поделюсь историей моего дяди, которая вдохновляет меня по сей день. Больше 20 лет он живет в деревне и занимается животноводством. Я всегда считал, что инвестиционная валюта Freedom для него – это что-то на уровне матерных слов. Но, спустя несколько месяцев после запуска, он отправил мне голосовое сообщение с вопросом:”Слушай, а что это за валюта Freedom, о которой ты пишешь? Я купил ее на 100.000 тенге, а сейчас смотрю, стало 110.000 тенге. Как это вообще работает?”

И это – сообщение от человека, который за пределы своей деревни практически не выезжает, для которого ценная валюта – это скот. Сейчас он интересуется инвестициями, а у меня окрепла вера, что, благодаря разработанным стандартам, люди смогут меняться.

Это простой пример того, как с помощью создания интересных продуктов можно помогать людям менять мышление. Если бы вам предложили открыть брокерский счет, а для этого приехать в офис и подписать документы, то вряд ли вы это сделаете. А так, вы буквально ничего не делаете, но получаете возможность прикоснуться к продуктам фондового рынка.

‍

Личная история

Я совершал много ошибок. Все мои ошибки были связаны с желанием помочь близким, решить их проблемы, погасить кредиты, что-то приобрести им. Но, зачастую, люди находились даже не на первом уровне финансовой грамотности. И помощь превышала их возможности, а значит, превращалась в проблему.

Раньше я думал, что деньги могут закрыть какие-то бреши и сделать людей счастливее. Но это не так. Один из уроков, который я вынес – перед тем, как помогать финансово, надо разобраться, на каком уровне финграмотности находится человек. Чтобы понять, деньги принесут ему пользу или вред.

Ментально незрелый человек, который не понимает, как управлять финансами, начинает считать нормой любые заимствования. А это превращается в долговую поруку. И когда он в очередной раз приходит к тебе за деньгами, а ты ему отказываешь, он начинает негативить и обижаться.

Если хочешь получить крупные суммы, то должен быть к ним готов, а значит, расти от уровня к уровню. Если же ты получил много денег одним махом, а мышление еще даже не на первом уровне, это спровоцирует проблемы.

Расскажу кейс, который произошел со мной пару лет назад. Он очень показательный и интересный. Примерно в одно и то же время, с разницей в пару месяцев, ко мне пришли двое близких людей (обоим до 25 лет). Оба попросили в долг сумму для первоначального взноса на автомобиль. Обоим я предложил одинаковые условия – накопить половину первоначального взноса – сколько накопит каждый из них, столько же я дам сверху. Но накопление должно быть системным – в течение минимум 12 месяцев. Дальше истории разделились.

Один ушел копить, и о нем не было слышно больше полутора лет. В итоге, он накопил не 50% от первоначального взноса, а 50% от стоимости целого автомобиля. А мы договаривались, что я дам ровно ту же сумму, которую ему удастся накопить. Это была ловушка, в которую я сам себя загнал. Но я был очень доволен! Молодой человек начал копить, выработал привычку, с которой не расстается по сей день. Когда ты в течение 12 месяцев регулярно откладываешь деньги, потом уже не можешь от этого отказаться. Это превращается в норму жизни, как чистить зубы с утра. Более того, к накопительному челленджу присоединилась вся его семья – родители тоже начали копить, а когда перешли барьер первоначального взноса, решили не останавливаться. В итоге парень взял машину без кредитов, а сейчас копит на недвижимость, постоянно откладывая деньги. И, благодаря покупке без займа, ему открылся доступ к государственным программам 7-20-25. Я очень горжусь этим примером, и тем, что смог повлиять на его жизнь.

Второму парню деньги нужны были здесь и сейчас, а еще лучше – вчера. Он не согласился на мои условия, и так как денег на первоначальный взнос не было, взял кредит на сумму в три раза меньше требуемой, наличными, без залога и под 40% годовых. Вместо нового автомобиля он взял подержанное авто, которое постоянно ломалось, и его пришлось продать на запчасти. По кредиту он ушел в просрочку и до сих пор живет с этим займом, который не может закрыть. У него отрицательная кредитная история, а счета арестованы частными судебными исполнителями.

Это – наглядный пример важности мотивации и дисциплины в финансовых вопросах.

Сам я опираюсь на логику баланса. У всех людей есть свой способ похвалить себя. Кто-то использует шопинг, чтобы снять стресс. Но это – маркетинговая ловушка, влияющая на потребительское поведение и играющая на наших эмоциях.

Когда я хочу себя похвалить, беру чашку кофе в кофейне и выпиваю ее в одиночестве. В это время я рефлексирую, анализирую какие-то вещи. И когда допиваю кофе, уже не нахожусь в состоянии эйфории, а значит, могу рационально осмысливать следующие шаги.

Я – не бережливый, и мне сложно отказывать людям, когда меня о чем-то просят. Но перед финансовой помощью я, обжегшись несколько раз, спрашиваю, есть ли у человека накопления и понимание об инфляции и расходах.

Наверное, существуют какие-то методики накопления и управления финансами. Но я считаю, что каждый должен просто победить свое мышление и поменять привычки. Это не об отказе от пресловутой чашки кофе, а об умении сказать себе “нет”, когда тебе что-то доступно. Самое сложное в жизни – отказаться, когда есть возможность приобрести. Вы можете купить новый айфон по предзаказу или вторую машину, и это никак не повлияет на бюджет. И именно в этот момент нужно говорить себе “нет”. Ограничить себя и вовремя включить критическое рациональное мышление. Если я не вижу в чем-то блага и необходимости, то это отправляется в папку “нерациональных трат”. Очень важно – сохранять баланс и гармонию.