Справка о Mastercard:

Mastercard – глобальная финтех компания, работающая в платежной индустрии более 50 лет.

Компания управляет самой быстрой в мире сетью обработки платежей в 210 странах. Процессинговая сеть Mastercard обрабатывает более 160 миллионов транзакций в час и 27 миллиардов платежей в год. В Казахстане Mastercard начала работать с середины 90-х годов, а в 2012 году открыла офис в Алматы, который охватывает все страны региона. В 2023 был открыт отдельный офис в Ташкенте.

Mastercard поддерживает цель Казахстана стать лидером по цифровизации экономики в регионе. Главные приоритеты – предоставление банкам экспертизы и доступа к международному опыту, рост выпуска карт и повышение оборотов по картам Mastercard, внедрение инновационных продуктов и решений для держателей карт, банков и финтехов, торговых и правительственных организаций.

*отдельным материалом мы дали решения и советы Mastercard по кибербезопасности.

‍

Личное и рабочее

О себе

Моя жизнь состоит из трех важных составляющих: образование, работа и семья. В интервью, наверное, поговорим о работе и образовании. Родился и вырос я в Алматы, окончил республиканскую физико-математическую школу, знаменитую РФМШ.

После физмата я увлекался математикой, но, в то же время, любил финансы. И вот в Чехии, в Праге, в Карлов университете я нашел специальность «финансовая математика». Это было открытием: две любимые области в одной специальности! И решил поступать туда.

Карлов университет – один из старейших, основан еще в 1346 году, у него много великих выпускников. И учиться там можно бесплатно, единственное условие – знание чешского языка, все лекции ведутся на нем. Пришлось выучить чешский в рекордные сроки. Образование давалось сложно: язык был новым, а требования – высокими. После первого семестра около 70% потока отчислили.

Когда я окончил университет, вернулся в Казахстан и устроился в «Казкоммерц Секьюритиз», дочернюю компанию «Казкоммерцбанка», который был лидером на рынке. Начал как финансовый аналитик, потом стал трейдером, тогда же я понял, что мне нужно еще больше знаний в финансах, особенно – в анализе.

И решил поступить на магистратуру в Англию. В Ньюкасле нашел необходимое направление. Я всегда выбирал образование по специальности, которая мне интересна, а не по имени университета. После магистратуры устроился в Лондоне в ING Bank, в подразделение Equity Capital Markets.

Мы занимались выводом компаний из Восточной Европы и Центральной Азии на лондонскую и варшавскую биржи. Работа была динамичной, команда – сильной. Через несколько лет я понял, что хочу вернуться домой. Устроился в «Казахтелеком», чтобы познакомиться с технологиями через одного из крупнейших операторов в стране. Потом перешел в Национальный банк Казахстана, где работал с Национальным фондом и управлял евро-портфелем на сумму более 7 миллиардов долларов. Позже вернулся в ING Bank, но уже в казахстанский офис, где проработал около 10 лет и дорос до главы представительства. Параллельно я поступил в Кембридж на Executive MBA, чтобы развивать управленческие навыки. После окончания программы меня пригласили возглавить Mastercard в Казахстане.

‍

‍

Насколько образование повлияло на вашу карьеру? И насколько оно важно применительно ко всем? По последним опросам, если мы ударимся в социологию, лишь 4 из 10 говорят, что образование – необходимость.

У разных людей разные пути развития карьеры и мнение. Мое мнение – образование критически важно. Я сталкивался с этим на практике, когда приходил куда-то работать и понимал, что не хватает знаний. Для меня образование – не самоцель, а инструмент познания нового, получения необходимой информации, знаний, навыков для самореализации и повышения квалификации. Сегодняшняя жизнь предполагает lifelong learning, постоянное обучение в течение всей жизни.

Есть практический и теоретический опыт. В финансах последний играет огромную роль. Теоретический опыт позволяет понимать различные закономерности и причины их возникновения. Существует огромное количество трудов по статистике, исследований и материалов, которые показывают, как все работает. Изучая их, ты начинаешь лучше понимать общую картину, что особенно помогает в процессе принятия решений.

Почему я постоянно учусь? Потому что всегда чувствую нехватку теоретических знаний. Помимо университетов, я параллельно занимался получением различных сертификатов и дипломов. Например, получил CFA-чартер, на который у меня ушло больше трех лет. Этот сертификат приравнивается к магистратуре. Сейчас параллельно я прохожу сертификацию по Financial Risk Management (FRM). Это тоже длительный и сложный процесс.

Образование способствует воспитанию у человека чувства самоуважения и уверенности в себе, помогает реализовать свои способности. Мир постоянно усложняется, и только имея качественный бэкграунд, можно оценить влияние и качество этих изменений и использовать их во благо.

Я отчетливо понимаю: чем выше поднимаешься по карьерной лестнице, тем больше разнообразных навыков тебе требуется, и их невозможно наработать только через практику. Например, ты становишься членом совета директоров банка или другой крупной организации, под твою ответственность попадают риски, стратегия, финансы, аудит. Понятно, что у большинства людей нет практического опыта работы во всех этих направлениях. Но через образование можно закрыть эти пробелы.

Конечно, многое зависит от карьерных амбиций. Если вы планируете заниматься чем-то узкоспециализированным, то, возможно, базового образования хватит. Но, если вы планируете развиваться шире, особенно в нашем быстро меняющемся мире, где важно уметь адаптироваться, то образование – ключевой элемент.

‍

Как ваш прошлый опыт помогает в нынешней работе?

Mastercard, как финтех-компания, объединяет финансы и технологии, и в этом плане мой опыт подходит идеально. У меня есть определенный бэкграунд в финансах. Есть и технологический опыт: я работал в «Казахтелекоме», входил в совет директоров Kazsatnet и НИТа – нашего оператора eGov в Казахстане. Кроме того, накопился большой руководящий опыт. Работа в ING Bank, участие в советах директоров казахстанских компаний — все это научило четко формировать стратегию, видеть направление развития и понимать, зачем необходимо то или иное действие. Еще один важный аспект — работа с людьми. Я убежден, что, независимо от того, как развиваются технологии и меняются компании, люди остаются главным двигателем любой организации.

Mastercard – глобальная технологическая компания в сфере платежей. А весь мой предыдущий опыт связан и с финансовым сектором, и с технологиями, и это помогает видеть перспективы и находить эффективные решения для задач, с которыми работает Mastercard в Центральной Азии.

‍

Становится ли легче принимать тяжелые решения по мере набора опыта?

Конечно. Помню, когда я только начинал работать трейдером, было непросто. В начале я многое не понимал, было сложно принимать решения, особенно такие, как закрытие убыточной позиции. Но со временем я пришел к осознанию, что закрыть позицию – не конец света. Те же активы потом можно купить дешевле, восстановить свою позицию и даже на этом заработать. На рынках, как и в жизни, все циклично.

И тут тоже помогает образование – на экономической теории тебе объясняют, какие бывают циклы, почему они происходят. Например, печатают деньги – начинается инфляция, поднимают ставки, чтобы эту инфляцию снизить. Денежная масса сокращается, наступает рецессия. Но после этого цикл запускается заново. Понимание механизмов помогает принимать более обоснованные решения.

То же самое касается других аспектов бизнеса. Например, мой опыт работы в международных компаниях научил меня тому, как работают глобальные корпорации, как выстраиваются процессы и как находится общий язык с коллегами.

‍

‍

Ценности

Mastercard поддерживает большое количество зеленых инициатив. Насколько важна роль экологии в стратегическом плане и насколько важен личный вклад каждого?

Защита экологии для нас не просто слова, у нас много KPI, основанных на ESG-стандартах.

Забота о планете совсем не обязательно требует больших затрат. Простой пример: купить многоразовую бутылку для воды и пополнять ее дешевле, чем постоянно покупать пластиковые бутылки и выбрасывать их. Я, например, каждый день наполняю свою бутылку водой и избегаю пластиковых стаканов.

Экологичность – мировой тренд. У нас одна планета, и она дорога каждому. Здесь будут жить наши дети и наши внуки. И вопрос осознанного отношения к экологии – ответственность перед будущими поколениями. И это вопрос майндсета. Уменьшение использования бумаги и переход на цифровой документооборот – не только шаг к защите экологии, но и способ повысить эффективность работы компании – процессы ускоряются, улучшается организация.

Вообще, применение принципов устойчивого развития и внимание к ESG климату любой компании помогает привлекать клиентов, сплачивать коллектив, привлекать финансирование на более выгодных условиях, находить новые полезные связи, а, главное, понимать и увеличивать собственный вклад в дело сохранения планеты. Устойчивое развитие – это не просто направление, это майндсет, который пронизывает всю нашу деятельность.

‍

А подробнее? Какие инициативы продвигает Mastercard?

По возможности, мы минимизируем использование пластика. Еще наша компания отказалась от бумажного документооборота. Наш дата-центр сейчас на 50% работает от солнечной энергии, что позволяет значительно экономить ресурсы.

Мы поставили цель достичь нулевых выбросов CO₂ к 2040 году – это амбициозный KPI, но мы уверенно к нему движемся. Также мы сотрудничаем только с подрядчиками, которые соответствуют ESG-стандартам и активно продвигаем таких партнеров среди своих клиентов.

Еще одно направление – отказ от пластиковых карт. Мы развиваем инициативу Digital First, Digital Only. А если пластик все же используется, то только переработанный, который легче разлагается.

Мы стремимся не только внедрять такие подходы у себя, но и менять привычки людей. Некоторое время назад мы приобрели шведский стартап, который рассчитывает объем выбросов CO₂ в расчете на каждый доллар покупки товаров в определенной категории, создав, так называемый, “карбоновый калькулятор”. Он привязывается к банковскому приложению, и клиенты могут видеть, сколько выбросов CO₂ они производят, совершая те или иные покупки. Это помогает людям осознанно менять привычки и выбирать более экологичные продукты.

Еще мне очень близка инициатива Priceless Planet Coalition, которую Mastercard запустил в 2020 году. Цель – посадить более 100 миллионов деревьев к 2025 году. У нас уже более 150 партнеров по всему миру и 2 в Казахстане. В Казахстане, кстати, мы вместе Евразийским банком, высадили 75 деревьев в рекреационной зоне Есентая и 30 розовых каштанов возле КБТУ.

Также мы работаем с банками над различными программами, связанными с картами. Есть эко-карта Евразийского банка из переработанного пластика, где 1% транзакций отчисляется на озеленение и сбор мусора, и карта Aral Saqta Freedom банка, 10% от транзакции по которой, идет в Международный Фонд спасения Аральского моря.

Хотя массовое использование таких продуктов пока не велико, те, кто их выбирает, делают это осознанно – пользователи этих карт регулярно совершают транзакции, направляя кэшбэк на благотворительные цели. Количество таких людей растет, и они активны в своем желании помогать.

Мы работаем не только над экологическими проектами, есть и инклюзивные программы. Совсем недавно в Казахстане стартовала программа Girls4Tech. Эта инициатива основана на нашей философии, что у каждого человека должны быть равные возможности. Программа направлена на то, чтобы девочки в Казахстане получали доступ к знаниям в области технологий, математики и финансов. Хотим, чтобы девушек-лидеров становилось больше.

Girls4Tech – глобальная программа, активная в 67 странах, с охватом более 7 миллионов детей. Ранее в Казахстане она проводилась онлайн, но теперь впервые перешла в офлайн-формат. Мы перевели все материалы на русский и казахский языки, чтобы сделать ее максимально доступной. В планах – расширять масштаб до всей Центральной Азии.

‍

Финтех – своего рода локомотив инклюзивности. Согласны?

Роль финтех-компаний первостепенна. Как правило, это более молодые компании, которые с самого начала могут внедрять изменения и задавать высокие стандарты. Банковская индустрия, особенно на Западе, – это крупные, давно устоявшиеся игроки, своего рода мамонты, системы и процессы которых часто основаны на legacy-инфраструктуре. Такие банки исторически строились на слияниях и поглощениях, подстраивались под разные регуляторные требования, что делает изменения для них более сложными и затратными. Финтехи, в отличие от них, гибкие и быстрые. Они легко адаптируют внутренние процессы и быстро внедряют инновации. Именно они задают новые стандарты, которым впоследствии следуют другие игроки рынка.

Важно, что сегодня каждая отрасль находит свои пути участия в ESG-повестке. Строительные компании активно включаются в экологическую повестку, майнинг-компании внедряют зеленые технологии. Даже традиционные банки вносят вклад: многие из них направляют средства на развитие зеленых технологий.

‍

Региональный вопрос

Центральная Азия – большой регион, где у каждой страны свой путь развития. Есть ли какая-то общая тенденция, и что отличается?

В Mastercard я отвечаю за четыре страны Центральной Азии: Казахстан, Кыргызстан, Таджикистан и Туркменистан, не включая Узбекистан. Часто по ним путешествую, на предыдущей работе также занимался нашим регионом, что позволило мне глубже понять его особенности.

Да, у каждой из стран свой путь развития, который наложил отпечаток на их экономику, инфраструктуру и культуру. Хотя когда-то мы были одной страной, после развала СССР все экс-республики развивались по-разному. Процессы разгосударствления и приватизации государственной собственности, либерализации экономической деятельности, формирования институтов рыночной экономики также шли совершенно по-разному, разными темпами и в разных масштабах. Казахстан за 33 года провел структурные экономические реформы, привлек большой объем иностранных инвестиций и по степени экономического развития и уровню жизни населения в крупных городах сейчас сравним с некоторыми странами Восточной Европы. Другие страны тоже начинают двигаться в эту сторону, привлекать инвестиции и открываться миру.  

Важное преимущество региона – молодое поколение. Во всех странах, за которые я отвечаю, чувствуется жажда к развитию и инновациям. Молодые люди стремятся расти и менять свои организации к лучшему. Они – главный драйвер Центральной Азии, активно включаются в гонку технологий, создают инновации, и я уверен, что в ближайшие 10 лет мы увидим множество "единорогов" в нашем регионе.

‍

Что самое интересное тут происходит, за чем можно наблюдать?

Инновации появляются и имплементируются с удивительной скоростью. Например, в Казахстане банковские карточки выпускаются за считаные минуты, а банковские приложения позволяют решать практически любые задачи. На Западе такого уровня автоматизации и скорости практически нет. Конечно, там свои реалии, но наш регион демонстрирует впечатляющую динамику, и это – наша особенность.

Еще одна важная черта – быстро меняющаяся регуляторная среда. Особенно это заметно в Казахстане, где правительство активно работает над созданием цифровой экономики. Взаимодействие с госуслугами 10 лет назад и сегодня – небо и земля. И это результат совместной работы государственных органов и финансовых институтов – практически в каждом министерстве есть вице-министр, отвечающий за цифровизацию.

‍

Вы сказали, что в ближайшие 10 лет появится много единорогов, насколько высоко вы оцениваете ценность самой идеи?

Идея – основа всего. Без идеи невозможно понять, куда идти и зачем. Идея должна быть первичной, но, чтобы воплотить ее в жизнь, необходимы три ключевых компонента: навыки, знания и команда. Когда к идее добавляются теоретические знания, практический опыт и сильная команда, она превращается в настоящий жизнеспособный проект.

Сейчас в Казахстане много талантливых управленцев с отличным образованием и опытом. Думаю, свою роль сыграла программа Болашак, дав людям знания. Все они обросли опытом и выстроили вокруг себя талантливые команды, готовые воплощать самые амбициозные идеи.

‍

‍

Есть ли у Mastercard глобальная цель в регионе?

Цель Mastercard  – развивать и усиливать цифровую экономику, дающую преимущества всем и повсюду. Мы делаем все возможное для того, чтобы электронный оборот вытеснил наличные из экономики стран, а финансовые услуги были максимально доступны гражданам и бизнесу.

Потребности людей меняются, становятся более разнообразными. Когда-то концепция one card for all была актуальной, но сегодня все сегментируется. Путешественники, например, ценят инфраструктуру в аэропортах и кэшбэк в виде миль авиакомпаний. Любители локального отдыха хотят больше бонусов в заведениях. Эко-ориентированные люди выбирают продукты, поддерживающие ESG-инициативы. Малый и средний бизнес нуждается в инструментах для управления финансами (например, бизнес-карты, привязанные к счетам, которые упрощают проведение транзакций и финансовую отчетность). Крупным корпорациям нужны такие решения, как карты travel and expense для сотрудников и procurement-карты, облегчающие процесс закупок.

Добавляется и новый сегмент – криптоиндустрия. Мы видим, как увеличивается спрос на криптовалютные решения, и работаем над созданием инфраструктуры и решений для безопасных криптоплатежей (криптокарты, токенизация), соответствующих всем текущим требованиям регуляторов в Казахстане.

Наша задача – не только адаптироваться к изменениям, но и работать над созданием равных возможностей для всех: людей, бизнеса и крупных корпораций. Это включает в себя развитие цифровой экономики, инклюзивность и постоянную поддержку инноваций.

‍

Если говорить о стабильности цифровой экономики, на чем она строится?

Цифровая экономика основывается на трех ключевых аспектах.

Во-первых, это готовность населения принимать инновации. Технологии, опережающие время, часто не приживаются – люди просто не готовы их использовать. Важно, чтобы общество было открыто к изменениям, понимало их преимущества и активно участвовало в процессе.

Во-вторых, это регуляторная среда. Можно придумать множество идей, но если законодательство и нормы не адаптированы к их внедрению, это станет серьезным препятствием.

В-третьих, финансовые институты. Они – кровеносная система экономики, обеспечивающая ее жизнедеятельность. Без их активного участия и поддержки невозможно внедрить масштабные изменения.

При наличии этих факторов, цифровая экономика будет расти и успешно развиваться, как это видно на примере Казахстана.

‍

Каких успехов удалось добиться Mastercard в партнерстве с госструктурами?

Первое, что я хочу отметить – открытый диалог между участниками рынка и государственными структурами в Казахстане. Для этого требуется готовность государства коллаборировать со всеми участниками рынка, включая финтех-компании. И эта готовность очевидна: с госструктурами можно назначить встречу, обсудить видение, поделиться опытом.

У нас уже есть совместные проекты с Национальной платежной корпорацией Казахстана. Один из них – запуск первой карты с цифровым тенге в сотрудничестве с Евразийским банком и НПК.

Кроме того, мы реализуем проекты с акиматами. Например, с помощью нашей платформы Mastercard Tourism Insight мы помогаем Алматы туризм бюро (Visit Almaty Bureau) анализировать путь туриста. Платформа позволяет комбинировать данные наших систем с информацией из социальных сетей. И что мы видим? 30% иностранцев, изучающих Центральную Азию, рассматривают Алматы как основное направление. Далее туристы, приезжающие в Алматы, в 20% случаев посещают Шымбулак и активно тратят деньги в этой локации. Благодаря данным, мы не только понимаем текущую ситуацию, но и даем рекомендации по созданию новых туристических продуктов и улучшению туристического опыта.

Отзывы и впечатления туристов напрямую влияют на развитие отрасли. Поэтому мы помогаем акиматам выстраивать маркетинговую стратегию, основываясь на глобальных данных. Например, мы видим, что граждане Эмиратов чаще тратят деньги в Англии, а жители Германии предпочитают путешествия по Европе. Но есть страны, для которых Казахстан привлекателен, и именно на них необходимо сфокусировать маркетинговые усилия.

‍

Тренды и тенденции мировой и локальной экономики

Какие основные тенденции платежной индустрии в мире и регионе вы могли бы выделить?

Первое – цифровизация. Практически любая организация заявляет о стремлении стать более цифровой: от государственных органов до малого и среднего бизнеса. Даже в нашей сфере есть куда развиваться. Например, переход от пластиковых карт к цифровым, которые имеют ряд преимуществ: они безопаснее, удобнее и экологичнее. Оплата с цифровой карты не требует подключения к интернету, занимает миллисекунды и исключает использование пластика.

Второе – клиентский опыт. Как мы уже обсуждали, потребности людей различны, и для построения успешного бизнеса важно учитывать эти различия.

Третье – активное развитие электронной коммерции, особенно в Казахстане. Эта сфера демонстрирует стабильный рост – на глобальном уровне он составляет около 20% в год.

Четвертое – внедрение ИИ и работа с аналитикой данных. Биометрия и технологии на основе ИИ становятся все более популярными, особенно в финансовой отрасли.

Пятое – развитие 5G – эта технология открывает широкие возможности, включая новые сервисы и подходы, которые ранее были невозможны.

Как все эти знания применяются на практике в Mastercard?

Сегодня наша глобальная стратегия – мультинаправленность, ее суть – в предоставлении выбора держателям карт и нашим бизнес-клиентам. Мы предлагаем  мгновенную, бесшовную, безопасную конвертацию и платежи картой в любой точке мира. Другой элемент стратегии Mastercard – диверсификация – кого и как мы обслуживаем. Исторически нашими партнерами были банки и ритейл. Сегодня это госорганы, финтехи, биржи, образовательные организации и др. Мы смотрим на Web 3.0 и фокусируемся на платежах и продуктах в масштабах страны и на взаимодействии с госорганами по их реализации. Наша цель – в сотрудничестве с Нацбанком и БВУ «приземлить» цифровой тенге и open banking в Казахстане.

В ближайшее время мы ожидаем ускоренного развития возможностей разнообразных способов платежей и переводов, решений для блокчейна, платформ для инвесторов; сервисов, связанных с обеспечением безопасности финансов и данных; проектов вовлечения и проектов для повышения финансовой грамотности; платформ объединения (Open Banking, Open Data, кредитные платформы) и искусственного интеллекта, который затрагивает все больше сфер бизнеса и жизни.

Общими мазками выглядит примерно так.

‍

Совет читателем

У нас есть традиция – мы просим дать совет читателям в конце интервью, не могли бы и вы поделиться некой мудростью?

Советовать – дело тонкое. Советы могут выглядеть слишком общими, но все-таки есть вещи, проверенные временем. Когда кто-то из родственников, например, мои племянники, спрашивают у меня совета, я всегда начинаю с простого, но важного.

Во-первых, образование. Это основа, с чего стоит начинать. И речь даже не о знаниях, которые ты получишь, а о самом процессе обучения. Очень важно научиться учиться. Этот навык всегда пригодится в жизни. Где бы ты ни работал, какие бы задачи перед тобой ни стояли, учиться придется постоянно – и теории, и практике. Поэтому способность воспринимать новое – один из ключевых навыков, который стоит развивать с самого начала.

Во-вторых, я бы посоветовал верить в свою страну и ее возможности. Я убежден, что в Казахстане огромный потенциал. Здесь можно достичь серьезных успехов, если верить в себя, работать над собой и не останавливаться.

И главное – развиваться самому. Когда ты растешь как личность, твоя жизнь тоже меняется к лучшему. Все начинается с малого, но упорство и вера в себя обязательно приведут к большим результатам.