Начало

Истоки этой тенденции можно найти в The Work Number, базе данных для проверки занятости, представленной корпорацией TALX в 1985 году. После ее приобретения компанией Equifax в 2007 году и переименования в Equifax Workforce Solutions, The Work Number превратился в крупнейший резервуар информации о сотрудниках.

Функционал по нынешним меркам был достаточно прост, но у него были и есть неоспоримые плюсы:

Автоматизированная верификация: The Work Number предлагает автоматизированное решение для проверки информации о занятости и доходах. Вместо прямого обращения к работодателям для верификации, пользователи могут получить доступ к базе данных компании, чтобы быстро извлечь необходимые детали.

Конфиденциальность данных и согласие: Данные сотрудников хранятся в безопасности и доступны только авторизованным пользователям, которые получили необходимое согласие от сотрудников. Это помогает поддерживать конфиденциальность и соблюдать требования по защите данных.

‍Точность и надежность: Информация в базе данных The Work Number всегда актуальна и проверена работодателями, что делает ее надежным источником для верификации занятости и доходов.

‍Быстрый доступ: Пользователи могут получить доступ к базе данных The Work Number онлайн или через бесплатный номер, что позволяет им оперативно получить необходимую информацию.

‍Круг пользователей: The Work Number обслуживает широкий круг пользователей: кредиторов, управляющих недвижимостью, государственные агентства, организации социального обслуживания - тех, кто нуждается в верификации занятости и доходов человека.

‍Преимущества для сотрудников: Сотрудники также получают выгоду от The Work Number, так как им предлагается безопасный способ делиться информацией о занятости и доходах при подаче заявок на потребительский кредит, ипотеку или другие услуги.

‍Интеграция с системами управления персоналом: Многие работодатели интегрируют The Work Number с системами управления персоналом и расчетами заработной платы, что упрощает управление и предоставление точных данных о занятости и доходах для верификаторов.

Предприятия, такие как Argyle, Atomic, Pinwheel и Truv, расширили эту концепцию, установив связи напрямую с системами начисления заработной платы и платформами гиг-экономики, что привело к мгновенной и всесторонней ассимиляции данных о заработке человека. Это открыло новые возможности для финтех проектов.

‍

Сейчас

Наличие данных о заработной плате в реальном времени породило разнообразные варианты использования, например, проверку доходов для выдачи кредитов. Этот аспект был начальной целью The Work Number и продолжает использоваться по сей день миллионы раз в сутки.

Получая точные сведения о доходах, кредиторы могут расширить свои возможности, чтобы охватить заемщиков с ограниченной кредитной историей. Более того, новые финтех-предприятия смогли снизить стоимость по сравнению с прародителем, создав систему проверки доходов для более мелких займов и различных вертикалей кредитования.

Еще одним значимым применением является миграция прямых депозитов. За пределами получения доступа только для чтения к записям о выплатах, финтех-фирмы изобрели методы не только для просмотра деталей начислений, но и обеспечения мгновенной замены прямых депозитов.

Заметным прогрессом, который произошел, является возникновение системы доступа к заработной плате по факту заработка (Earned Wage Access, EWA). В 2023 году упорство фиксированных графиков выплат остается значительным препятствием для миллионов людей, живущих от зарплаты до зарплаты. EWA, относительно новое развитие в финтехе, -  контрмера этой проблеме.

Используя доступ к системам начисления заработной платы в реальном времени, теперь можно предоставлять людям актуальный обзор их заработанных доходов во время текущего платежного цикла. Это дало возможность поставщикам EWA выдавать средства сотрудникам на основе их законных заработков.

‍

Альтернативные способы использования

В области кредитования появились альтернативные модели, связанные с начислением заработной платы. Раньше большинство кредитов традиционно зависело от списания денег со счетов заемщиков, новый доступ к записям систем начисления привел к новому взгляду на классический заем. С согласия “клиента” выборочные компании начали организовывать погашение кредитов через удержание суммы из заработной платы. Эта схема не только уменьшает риски для кредиторов, но также часто помогает снижению процентных ставок для заемщиков.

Продолжающаяся эволюция доступа к данным о доходах в реальном времени имеет глубокие последствия для повышения финансового благополучия и развития индустрии. Недалеко время, когда кредиты будут рассчитываться от real-time предполагаемого дохода, а пока мы видим, насколько продвинулась индустрия на сегодняшнем примере из США. Не стоит думать, что это касается лишь Штатов, весь мир развивается - индивидуально или схоже, находит компромиссы или идет своим путем, и за этим очень интересно наблюдать.

Спасибо, что наблюдаете с нами.

‍