Вершина айсберга

Возможность разделить оплату на небольшие части без процентов имеет небывалый спрос, особенно сейчас с расширением ассортимента возможных покупок. В рассрочку можно взять технику, бытовую химию и даже еду.

Продавцы предлагают BNPL, потому что это помогает закрывать продажи и побуждает людей тратить больше. Потребителям нравится гибкость такого способа оплаты.

Получение мгновенного одобрения без проверки кредитной истории также звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой.

Финансирование BNPL рекламируется как более умный способ оплаты, чем использование кредитных карт. Но заемщики, не вносящие платежи в срок или не имеющие достаточно средств на счете для покрытия автоматического списания платежей, могут столкнуться с дорогостоящими штрафами, а иногда – с ухудшением кредитной истории.

Поскольку по BNPL кредитам практически нет регулирования, каждый провайдер устанавливает собственные правила для обработки автоматических списаний и поздних платежей. По сравнению с кредитными картами – это темный лес.

BNPL часто описывают как обратный план отложенной покупки, позволяющий покупателям разбить стоимость, но получить свой товар немедленно. Но это не то же самое. С традиционной отложенной покупкой потребитель может отказаться от нее в любое время без задолженности. В случае с BNPL, вам придется закрыть обещанные платежи, даже если вы отказались от одного из нескольких товаров.

Маркетплейсы находят своих клиентов в неопытной молодой аудитории, которая только выстраивает свои взаимоотношения с кредитами и финансами.

‍

Больше не равно лучше

Только в Америке четыре основных провайдера BNPL выдали кредитов в 2021 году на общую сумму более $24 миллиардов, что в десять раз превышает показатели 2019 года, по данным опроса “Бюро по финансовой защите прав потребителей”.

Исследование августа 2022 года, проведенное NerdWallet, показало, что почти 78 миллионов американцев использовали услуги BNPL в течение последних 12 месяцев. Оно также показало, что половина миллениалов в США и 44% поколения Z (рожденные между 1997 и 2012 годами) пользовались услугами отложенной оплаты.

Есть понятие финансового стекинга, когда финансовая нагрузка из разных организаций буквально собирается в башню. Чем она выше, тем менее устойчива.

Проблема в том, что многие потребители используют BNPL для оплаты базовых товаров. Опрос на сайте по личным финансам Credit Karma (март 2022 года) показал, что 61% потребителей использовали BNPL для оплаты продуктов, бензина и других основных товаров. Из-за просрочки одного платежа обычный хлеб становился золотым, все дело - в штрафах и комиссиях.

Еще один немаловажный момент: когда вы не можете оплатить покупку сразу, а растягиваете ее оплату на несколько месяцев, вы буквально создаете перерасход. Представим, что в этом месяце вы потратили на 10% больше, чем планировали, пусть и не сразу. Эти 10% переходят на следующий, а в следующем вы потратите снова на 10% больше, не закрыв прошлый перерасход.

Дело еще в том, что наша психика не считает маленькие траты тратами, это как, когда наличные деньги кажутся не деньгами, потому что не отображаются в отчете за месяц.

Вернемся к платежам. У вас 3 разных покупки, которые вы разбили на 4 платежа. Все платежи в разные дни, у вас работа, дети, дела, отдых, вы точно вспомните в какой день и сколько у вас автоматически уйдет с карты? Конечно, суммы бывают разные, но вы вполне можете оказаться в ситуации, когда списанные не вовремя деньги сыграют решающую роль - вы не сможете купить что-то нужное или оплатить штраф.

Опрос компании LendingTree в марте 2022 года показал, что 42% пользователей BNPL платили штрафы за просрочку. Конечно, это статистика США, но она показательна: люди склонны забывать о выплатах. “Купи сейчас, заплати потом” работает только при условии, что вы следуете всем правилам, понимаете, как это работает, и своевременно вносите оплату.

‍

‍

Заключение

Не стоит относиться к BNPL как к чему-то бесплатному, как не к кредиту. Это кредит в тех случаях, когда что-то идет не так.
Планируйте свой бюджет, считайте сколько вы готовы потратить сейчас, а сколько - через 14 дней. Подумайте, есть ли у вас финансовая подушка, чтобы покрыть возможные трудности.

Не берите лишнее, когда не покрыты основные траты и другие задачи. Небольшие выплаты создают иллюзию, что вы легко с ними справитесь. Но это затягивает. Финансовые компании могут увеличивать лимиты и расстояние между платежами, что приводит и к появлению процентов. То, что начинается как 4 платежа без процентов, может закончиться кредитом на полгода.

Все решаемо, до тех пор пока вы отдаете себе отчет в том, что вам необходимо платить, в том, что у вас есть средства на форс-мажор, и в том, что это не накладывается на еще 6 кредитов и 1 кредитную карту.