Древность

Первый задокументированный случай кредитования не должен был быть кредитом. Это случилось в древней Месопотамии, в городе Ниппур, примерно в 2000 году до нашей эры.

Эа-Насир совершал сделку с Нанни - менял бронзу на серебро. Нанни отправил Эа-Насиру гонца с деньгами, а в ответ получил гонца с бронзой. Но драгоценный металл, который он получил, оказался ниже стандарта. И отказался от покупки. Вернув бронзу Эа-Насиру, он написал еще несколько писем с просьбой вернуть деньги. Но этого так и не произошло. После он сделал табличку, которая превосходно сохранилась и сейчас находится в Британском музее, где  рассказывал о своем недовольстве и требовании вернуть деньги.

Именно эта запутанная история стала считаться учеными первым задокументированным случаем кредитования. Пусть и не совсем удачного или желанного.

Но если говорить о системе, то она была задокументирована в древнекитайских, древнегреческих и древнеримских источниках.

Давайте коротко пробежимся по каждому случаю.

Древнекитайская система кредитования была довольно разнообразной. Кредиторы могли предоставлять займ под залог имущества, под процент или без него, а также использовать другие формы заемных сделок. Например, в Китае существовала система сберегательных касс, где кредиторы собирали деньги от людей, которые хотели сохранить свои сбережения в безопасности и предоставляли эти деньги в виде займов.

В Древнем Риме кредиты также использовались довольно широко. Кредиторы могли предоставлять займ под процент, который обычно составлял от 8 до 12 процентов в год. В римской системе кредитования заемщик обычно предоставлял залог в виде недвижимости, имущества или рабов. Кредитор мог взять на себя управление заложенным имуществом до тех пор, пока заемщик не вернет ему деньги.

‍

Средневековье

До банков было еще далеко, но на историческом горизонте появилась церковь. Именно она стала главным кредитором в Средние века.

Католическая церковь играла огромную роль в жизни людей, в том числе, в финансовой сфере. Церковь обладала большими земельными владениями, которые приносили доходы, а также получала пожертвования от своих прихожан. Она была вовлечена во многие сферы деятельности, включая правосудие и образование. Из-за своей значимости в обществе, церковь стала практически естественным кредитором, к которому обращались люди в поисках финансовой помощи. Церковь имела возможность выдавать кредиты, поскольку имела доступ к большому количеству денег и могла использовать свои ресурсы для поддержки нуждающихся.

Кроме того, церковь регулировала кредитование, потому что считала, что должна защищать своих прихожан от эксплуатации и злоупотреблений со стороны кредиторов. Она также старалась контролировать процесс выдачи кредитов, чтобы предотвратить возможные финансовые кризисы и сохранить финансовую стабильность в обществе. Католическая церковь запрещала выдачу кредитов под процент, считая это грехом. Церковь относилась к процентам, как к неправильному обогащению за счет других людей, а не через собственный труд. Существовали иные формы финансирования, такие как продажа будущих посевов, лизинг и другие виды сделок, в рамках которых можно было получить деньги в долг без нарушения запрета на проценты.

Однако, кредитование с процентами не было полностью запрещено, и католическая церковь допускала исключения в некоторых случаях. Кредит с процентами мог быть выдан, когда заемщиком был не христианин, или он пользовался деньгами для благотворительных целей. Причем, часто в “договоре” религиозные обязательства могли стоять наравне с финансовыми. Пункты - быть честным человеком или не грешить находились рядом с теми, где вы должны отдать будущие посевы.

Также в Средние века появились купцы-арендаторы, которые предоставляли кредиты под проценты, но эти операции проводились втайне от церкви.

Но время шло, общество развивалось, уровень общей образованности становился выше, церковь постепенно теряла свое влияние, и люди все больше говорили о том, что главной ценностью является человек. К чему это? Верно! К Ренессансу.

‍

Ренессанс

Короткая историческая справка. Ренессанс – это период в истории Европы, который датируется с конца 14 по середину 17 веков, и который характеризуется возрождением культуры, науки, искусства и торговли. Именно этот период стал временем рождения современной банковской системы.

В 1407 году в Генуе был создан Банк святого Георгия путем слияния многих товариществ-кредиторов правительства. Банк стал кредитором Республики и получил таможенные и другие государственные доходы в качестве капитала, а вместе с тем - большие привилегии.

В это же время начали появляться и первые кредитные учреждения, известные как "монте ди пьета". В разных городах Италии эти учреждения создавались с целью предоставления кредита нуждающимся классам. Капитал их обычно формировался из частных или общественных пожертвований. Первое такое учреждение, по утверждению папы в Орвието, сформировалось в 1463 году, а второе - в Перуджии в 1467 году. В 1472 году в Сиене был создан банк "Монте дей Паски ди Сиена", который до сих пор продолжает работать и является самым старым банком, действующим в настоящее время. У него больше 2000 отделений по всей Италии, а также огромная коллекция искусства и документов, которые могут соперничать с теми, что выставляются в музеях.

Эти учреждения взимали проценты за выданные ссуды только для покрытия своих издержек и не имели права извлекать для себя какую-либо выгоду. Однако они не могли соперничать с банками, которые появились в более позднее время и предоставляли не только кредиты, но и другие финансовые услуги, такие как хранение денег и проведение денежных операций.

Вслед за Италией банковская система распространилась на другие страны Европы, включая Германию, Нидерланды и Францию. Основание первых банков в этих странах также было связано с финансовыми нуждами правительств и торговцев.

Существует мнение, что создание банков – кризисная и вынужденная мера. Тот случай, когда нужда движет к инновациям.

‍

XIX век

Прыгаем на несколько столетий вперед. На этот раз мы оказались в США, где появилось первое кредитное бюро. И именно тут банки становятся похожими на то, чем мы пользуемся сегодня.

Вообще, первой зарегистрированной группой, которая обменивалась информацией о кредитной истории потребителей, было красочно названное "Общество опекунов за защиту торговли от мошенников и обманщиков", основанное в Лондоне в 1776 году. Общество составляло отчеты для своих членов о кредитной истории отдельных клиентов, но эти отчеты часто были полны слухов и другой ненужной информации, помимо сведений о кредитах. Поэтому эту организацию сложно назвать бюро - в классическом понимании слова. Вместе со сведениями о ваших долгах, там могли написать, что вы плохо пахнете и были замечены за интрижкой. Не очень профессионально. И мало похоже на скоринг, знакомый нам сейчас.

До появления кредитного скоринга были распространены коммерческие кредитные отчеты. В отличие от кредитных отчетов для потребителей, где оцениваются уровень кредитного риска отдельных лиц, коммерческие кредитные отчеты изначально использовались торговцами для оценки кредитоспособности потенциальных деловых клиентов.

В 1841 году было создано Агентство Торговли (Mercantile Agency), как одно из первых агентств по коммерческим кредитным отчетам. Оно использовало людей, называемых корреспондентами, для сбора информации о заемщиках и кредиторах по всей стране. В некотором смысле оно функционировало как современное кредитное бюро, собирая информацию о семейном положении бизнесмена, его этническом происхождении, кредитной истории и возрасте, которая затем вводилась в реестр – централизованный в Нью-Йорке.

Этот тип кредитных отчетов был субъективен – корреспонденты давали оценку людям на основании их расовой принадлежности, пола и моральных качеств.

Некоторые массовые ритейлеры также предоставляли рассрочку на продаваемые предметы, такие как мебель и лекарства. Ритейлерам нужен был способ привлечь новых потребителей и обеспечить возврат долга, поэтому они собирали информацию о своих клиентах и передавали ее в местные кредитные бюро.

Из-за того, что каждый крупный город, а иногда даже район, создавал собственное бюро, в какой-то момент их стало больше 2 000 на всю Америку. Несмотря на количество, централизации или даже связи между ними не было. Поэтому можно было брать кредит в одном городе, переезжать и брать новый кредит в другом – до тех пор, пока вами не заинтересуется полиция.

Ситуация начала меняться в 1960 году. Уже к 1980 году в Америке осталось лишь 3 кредитных бюро.

Так мы и оказались в сегодняшнем дне. В целом, удивительно, что люди начали давать деньги под проценты еще несколько тысяч лет назад. И в реальности займы и кредиты существовали практически всегда. Поэтому сейчас особенно интересно наблюдать за миром финансов. Когда может случится что угодно, банки закрываются и открываются, криптовалюта захватывает все новые рынки. И когда у вас есть мы, чтобы обо всем этом рассказать.

‍