Мы косвенно отвечали на этот вопрос в “Истории денег” – серии материалов, где рассказываем (как можно догадаться из названия) об истории появления всего, что связано с деньгами. Но раз вас интересует более детальный ответ, мы только за.

‍

Краткая историческая сводка

Обе компании возникли в середине двадцатого века, отвечая на растущий спрос на универсальную платежную систему, которую могли бы принимать различные розничные продавцы.

Visa была запущена Bank of America в 1958 году под названием BankAmericard (игра слов America rd и Ameri card, ко всему прочему, карта с таким названием до сих пор существует и пользуется популярностью).

Первоначально она обслуживала только Калифорнию. Однако ее успех привел к быстрому расширению за пределы штата, и в 1976 году компания была переименована в Visa. Это новое имя отражало ее стремление стать универсально принятой платежной системой.

Mastercard была основана в 1966 году, как Master Charge, консорциумом банков, стремящихся конкурировать с BankAmericard. Это совместное усилие позволило банкам-участникам делиться ресурсами и опытом для создания надежной альтернативы. В 1979 году Master Charge была переименована в Mastercard.

Да, первой появилась Visa. Но всего через 8 лет возник и их вечный соперник.

‍

Функционал

Как работают Visa и Mastercard

1. Выпуск карт:

  - Банки и другие финансовые учреждения выпускают карты с брендами Visa и Mastercard для потребителей. Эти банки называются "эмитентами".

  - Эмитент отвечает за одобрение заявки на карту, установление кредитного лимита и управление счетом клиента. Ваше приложение в телефоне, тот пластик, что лежит в кошельке – все это случилось благодаря эмитентам.

‍

2. Совершение покупки:

  - Когда вы совершаете покупку с помощью Visa или Mastercard, информация о транзакции отправляется от продавца в принимающий банк (то место, где открыт счет у продавца).

  - Принимающий банк затем передает данные о транзакции в сеть Visa или Mastercard.

‍

3. Авторизация:

  - Сеть Visa или Mastercard направляет данные о транзакции в банк-эмитент для одобрения.

  - Банк-эмитент проверяет счет держателя карты на наличие достаточных средств или кредита, подтверждает подлинность карты и выполняет проверку безопасности для выявления потенциального мошенничества.

  - Если транзакция одобрена, банк-эмитент отправляет авторизацию обратно через сеть Visa или Mastercard в принимающий банк, который затем информирует продавца.

И все это происходит очень быстро.

‍

4. Очистка и расчет:

  - После авторизации транзакция переходит в фазу очистки и расчета. Здесь происходит фактический перевод средств.

  - Принимающий банк отправляет пакет авторизованных транзакций в Visa или Mastercard, которые затем передают их соответствующим банкам-эмитентам.

  - Банки-эмитенты переводят средства в принимающий банк за вычетом комиссии за обмен.

  - Принимающий банк зачисляет средства на счет продавца за вычетом комиссии за обработку транзакции.

‍

Вот такой путь проходят деньги, когда вы просто покупаете кофе.

‍

Если коротко о том, что же они “делают”

1. Обработка транзакций:

  - Visa и Mastercard управляют гигантскими глобальными сетями, которые обрабатывают миллионы транзакций в секунду. Они обеспечивают правильную и эффективную маршрутизацию между сторонами.

‍

2. Безопасность и предотвращение мошенничества:

  - Они в ответе за то, чтобы ваши данные не попали в руки мошенникам. Занимаются безопостностью всех транзакций, а это включает: шифрование, токенизацию и системы мониторинга мошенничества в реальном времени.

‍

3. Регулирование и соблюдение стандартов:

  - Они устанавливают и применяют стандарты для отрасли, обеспечивая соблюдение нормативных требований и консистентность обработки транзакций.

‍

4. Брендинг и маркетинг:

  - Visa и Mastercard тратят значительные ресурсы на брендинг и маркетинг для создания доверия у потребителей и поощрения использования их карт.

‍

5. Инновации и разработка технологий:

  - Они постоянно разрабатывают новые платежные технологии, такие как бесконтактные платежи, мобильные платежи и цифровые кошельки.

‍

6. Глобализация:

  - Visa и Mastercard работают над расширением своих сетей, чтобы их карты принимались миллионами продавцов по всему миру, включая физические магазины, интернет-ритейлеров и банкоматы. То, что вы можете оплатить картой что-то в другой стране, – полностью их заслуга.

‍

Как они зарабатывают?

Комиссии. Недостаточно? Вот более развернутый ответ:

1. Интерчейндж-комиссии

- Что это такое: комиссия выплачивается банком продавца (эквайером) банку держателя карты (эмитенту) за каждую транзакцию.

- Источник дохода: хоть Visa и Mastercard не зарабатывают напрямую на интерчейндж-комиссиях, они устанавливают ставки для этих комиссий. Интерчейндж-комиссия является значительным расходом для продавцов и источником дохода для эмитентов.

‍

2. Оценочные комиссии

- Что это такое: комиссия взимается с эквайеров на основе объема транзакций, обработанных через сети Visa или Mastercard.

- Источник дохода: Visa и Mastercard получают доход напрямую от этих комиссий в виде процента от стоимости транзакции.

‍

3. Комиссии за обработку транзакций

- Что это такое: эти комиссии взимаются как с эмитентов, так и с эквайеров за каждую транзакцию, обработанную через их сети.

- Источник дохода: эти комиссии – прямой источник дохода для Visa и Mastercard, они могут включать платы за авторизацию, клиринг и расчеты по транзакциям.

‍

4. Сервисные комиссии

- Что это такое: комиссии включают оплату за различные услуги, предоставляемые эмитентам, эквайерам и продавцам, такие как предотвращение мошенничества, аналитика данных и управление возвратами платежей.

- Источник дохода: сервисные комиссии обеспечивают постоянный поток доходов от дополнительных услуг, помимо основной обработки транзакций.

‍

5. Комиссии за трансграничные транзакции

- Что это такое: дополнительные комиссии взимаются за транзакции, когда страна держателя карты отличается от страны продавца.

- Источник дохода: Visa и Mastercard зарабатывают на более высоких комиссиях, связанных со сложностью и рисками трансграничных транзакций.

‍

6. Ежегодные и лицензионные комиссии

- Что это такое: ежегодные комиссии взимаются с банков-эмитентов и финансовых учреждений за право выпуска карт с брендами Visa или Mastercard. Лицензионные комиссии могут также применяться за использование их брендинга и технологий.

- Источник дохода: эти регулярные комиссии способствуют стабильной базе доходов.

‍

Все это – только часть дохода. Здесь же можно сказать о дополнительных услугах, например, консалтинге, а также сервисах использования обработки данных и так далее.

Так что, не переживайте, у них много способов заработать.

Теперь вы знаете, как устроена финансовая схема Visa и Mastercard! Осталось решить, будут ли эти знания полезными или лягут на полочку подсознания рядом с информацией, что панды жили на Земле еще миллион лет назад.