Желание и умение собирать деньги в копилку я обнаружила в себе недавно, но к делу подошла со всей серьезностью. К моменту старта накоплений у меня уже был депозит в Kaspi Bank с несгораемой тысячей на счету. По ряду причин использовать карточку этого банка за рубежом невыгодно, поэтому я начала присматриваться к другим депозитным предложениям. Результатами своих поисков делюсь в материале.

‍

Kaspi Bank

Виды депозитов: тенговый, долларовый

Процентная ставка: Эффективная ставка по депозитам в тенге составляет 15%, в долларах – 1%.

Минимальная сумма открытия: 1000 тенге, $10.

Возможность снятия: можно снимать без комиссии в банкомате, делать перевод внутри приложения на карту. Главное, чтобы на депозите оставалась минимум 1000 тенге.

Депозит открывается за пять минут в приложении. Для этого необходимы телефон, на который придет SMS, и желание получать вознаграждение.

Вознаграждение начисляется не только на сумму, которую вы положили на счет, но и полученный процент. Если в первый месяц вы положили 50.000 тенге и получили вознаграждение в размере 587 тенге, то в следующем месяце вы будете получать вознаграждение с суммы 50.587 тенге.

Для тех, кто любит играть и считать свои предстоящие доходы, есть удобный депозитный калькулятор.

Мне нравится, в данном случае банк работает идеально – каждое первое число я получаю сообщение о начислении вознаграждения (настроение поднимается за секунду). Деньги можно беспрепятственно переводить с карты на депозит и обратно. Ограничений нет ни по количеству переводов, ни по времени, ни по суммам.

Мой лайфхак – все средства, которые я получаю, сразу отправляю на депозит. И по необходимости вывожу нужную сумму. Дело в том, что Kaspi считает процент ежедневно. И если у вас в один день на счету – 50.000 тенге, а на другой – 100.000 тенге, то процент вычисляется с соответствующих сумм. Даже если к концу месяца на депозите осталось 50.000 тенге, вы можете получить большее вознаграждение за счет хранения разных сумм.

В Kaspi у меня только тенговый депозит, в долларовом не вижу смысла – процент минимальный. Эти деньги лучше инвестировать (и это будет следующий эксперимент).

Вывод: Депозит в Kaspi Bank меня устраивает на 100% – гибкий план, никаких комиссий при переводе, возможность пополнения в любое время суток, приходящие вовремя уведомления.

‍

Freedom Bank

Виды депозитов: копилка, стратегия, капитал.

Процентная ставка: годовая эффективная ставка депозита в тенге: на 6 и 12 месяцев — до 15,5%, 24 и 36 месяцев — до 9,2%. Самая высокая ставка 17,5%.

Минимальная сумма открытия: от 500 тенге.

Возможность снятия: есть депозиты с частичным снятием, есть без снятия.

Я пользовалась продуктом от Freedom под названием Deposit Card – это и депозит, и карта одновременно. Деньги хранятся на счете, но ими же можно спокойно расплачиваться в магазинах. Открывается депозит удаленно, нет необходимости специально идти в банк. Если вам нужна физическая карточка, можно получить ее в отделении или заказать доставкой. Мне это было не нужно – карточка отлично привязывается к Apple Wallet и выполняет свою функцию на 100%.

Счетов сразу несколько: в тенге, в евро, в долларах, в рублях. Накопление идет одновременно по всем счетам. Пополнять и снимать со счета можно неограниченное количество раз. Важное условие для сохранения высокого процента – на счету не должно быть меньше 100.000 тенге за весь месяц. Единственный минус – процент начисляют не 1 числа, а в первый рабочий день месяца. Поэтому на Новый год вознаграждения не стоит ждать раньше четвертого числа. Ну и с уведомлениями есть сложности – узнать о зачислении процента можно только в том случае, если вы сами озадачились этим вопросом и проверили приложение.

Мне нравилось, что вознаграждение выше, чем в том же Kaspi. Плюс, пользоваться счетом в евро намного удобнее (я живу в Испании) – без лишней конвертации и вычета курсовой разницы.

К сожалению, выгодные условия для меня закончились неожиданно. Однажды платеж вознаграждения пришел настолько меньше привычного, что я сразу написала в службу поддержки – ахиллесову пяту банка. На протяжении нескольких дней я столкнулась с разными объяснениями – от того, что я не гражданка Казахстана (мой синий паспорт всегда со мной) до того, что система банка автоматически рассчитывает процент, и никто не может это предсказать (нет). В итоге выяснилось, что условия для нерезидентов совсем другие, и процент вознаграждения выше уже не станет.

Вывод: Я не ожидала, что меня переведут на “новый тариф” без уведомления. Поэтому любовь к депозитной карте у меня уменьшилась. Однако, для резидентов Казахстана, это отличный продукт. Особенно, если вы часто путешествуете и оплачиваете что-то в валюте.

‍

Halyk Bank

Виды депозитов: универсальный, максимальный.

Процентная ставка: годовая эффективная ставка депозита “универсальный” в тенге до 15,5%, в евро и долларах – 1%, для депозита “максимальный” – в тенге 17,5%, в долларах – 1%.

Минимальная сумма открытия: для универсального депозита – 1.000 тенге, $10, €10; для максимального депозита – 15.000 тенге, $50.

Возможность снятия: у “универсального” депозита есть возможность частичного пополнения и снятия, у “максимального” – нет

Депозит “максимальный” хоть и выглядит выгодным по процентам, но совершенно неудобен, если вы планируете накапливать деньги постепенно, ежемесячно добавляя определенную сумму. Поэтому выбор падает на “универсальный”.

Хранить и накапливать деньги можно сразу в нескольких валютах. Но есть ограничения на снятие – за один раз можно снять не больше $2.500, а в сутки – не больше $5.000.

Депозитный калькулятор на сайте не работает, хоть и существует. В приложении все нормально. При вкладе 50.000 тенге за 12 месяцев вы получите 57.282. Эффективная ставка в этом случае составит 14,5%. Я попробовала поиграть с калькулятором, но до рекламируемой ставки в 15,5% так и не добралась (это возможно только на тарифе “максимальный”, но там обещают 17,5%).

Открыть депозит легко онлайн – достаточно выбрать счет списания, валюту депозита и количество месяцев для накопления. Договор по депозиту пролонгируется автоматически три раза.

Вывод: вознаграждение получаешь меньше, чем в остальных банках, но в целом все достаточно удобно.

‍

Где еще можно открыть депозит

Jusan Bank предлагает на выбор четыре вида депозита – сберегательный+, обычный депозит, Aqyl для образования (это часть государственной программы, в рамках которой вы можете получить дополнительный процент вознаграждения от государства) и OGO – для быстрых накоплений. Открыть счет можно в тенге, долларах, евро и рублях.

Эффективная процентная ставка – до 16%, открыть можно онлайн в приложении. Понадобится ввести ИИН и иметь при себе телефон для получения SMS.

У Eurasian Bank существует три депозитных вклада – с возможностью пополнения и снятия, без возможности пополнения и совместный с “Казпочтой” (есть опция пополнения вклада из отделения “Казпочты”). Первые два можно открыть онлайн,  минимальная сумма открытия от 1.000 до 15.000 тенге. Открыть счет можно в тенге, долларах, евро и рублях.

VTB bank дает на выбор сразу шесть вариантов депозита. Среди них также есть сбережения на образование. Если вам сложно удержаться от того, чтобы не залезть в копилку, присмотритесь к депозиту “Доходный плюс”. Его можно пополнять, но изъять досрочно средства не получится. Также у банка отличный депозитный калькулятор. В нем нельзя учесть предполагаемые ежемесячные вклады, но зато расписана капитализация в каждом месяце.

Forte Bank может похвастаться тремя видами депозитов и хорошим депозитным калькулятором. Самый выгодный –  депозит с возможностью частичного снятия. Открывается он также по клику в приложении, поэтому идти в отделение не обязательно.

‍

‍

В итоге

У меня нестандартная ситуация – я нерезидент Казахстана, поэтому в некоторых банках условия для меня другие. Но общая концепция от этого не меняется.
Максимальный процент вознаграждения предлагается только при условии, что вы не можете ни снимать деньги, ни пополнять депозитный счет. Это выгодная история, если у вас уже есть крупная сумма, и вам необходимо ее сохранить от инфляции на какое-то время. Если же вы задались целью безболезненного накопления на свою мечту, то лучше выбирать меньший процент, но более гибкие условия. Все банки предлагают плюс-минус одинаковые условия, выбирайте, исходя из отношения к бренду.
Лично мне нравится Deposit Card от Freedom Bank, но, увы, пользоваться им мне  невыгодно. Самый удобный депозитный калькулятор у Kaspi Bank – он считает вознаграждение с учетом капитализации и ежемесячных пополнений, что дает более полную картину по будущим сбережениям.
Удобен и Halyk Bank, особенно если вы получаете зарплату на карточку этого банка или имеете связанный счет с компанией – удобно, когда нет ненужных комиссий.

‍

И еще чуть-чуть

В европейских банках тоже можно открыть депозит (с минимальными процентами – для евро – 3,18%, для долларов – 4,08%), но при обязательном условии налогового резидентства страны, в которой проживаешь. Я – не налоговый резидент Испании, а доказывать свою налоговую причастность к Казахстану достаточно трудно. Но у меня есть “сейф”, куда автоматически падают центы для накопления. Как это работает? Например, я купила кофе за €2,20. Сумма округляется до €3 и 80 евроцентов автоматически уходят в сейф. Накопления происходят ежедневно, достаточно безболезненно и незаметно. Хорошая потенциально услуга и для наших банков. Но пока ее нет, можно использовать ее как личный лайфхак – списывать каждый день “хвостики” со счета в пользу депозита.