Как работает кредитная история

Начнем с того, как в принципе отслеживается кредитная история. Яркий мировой пример – Канада. Это страна с кредитной экономикой, кредитную историю проверяют постоянно – когда вы собираетесь взять квартиру в аренду, подключить интернет или поменять тарифный план мобильной связи и, конечно, при оформлении на работу, приобретении страховки и подаче заявки на ипотеку. У каждого жителя есть свой кредитный рейтинг – показатель платежеспособности. Более того, каждый получает кредитные баллы. Чем больше кредитных баллов, тем выше шанс получить самые выгодные условия по кредиту с более низким процентом.

Учитывается все – история коммунальных платежей, оплаченных штрафов, своевременность оплаты по кредитным картам, разнообразие кредитов (карты, персональные кредиты, автокредиты и так далее) и срок пользования кредиткой. Иногда, для улучшения своей истории и получения дополнительных баллов, в кредит берут даже хлеб. Вы уже поняли, где живут эксперты в построении стройной кредитной истории.

В Казахстане тоже важно следить за своим кредитным имиджем. С положительной кредитной историей у вас выше шанс получить кредит на высокую сумму. Хорошая кредитная история важна для банков – так они понимают, что вы платежеспособный заемщик и вернете заемные деньги. Учреждения обращают внимание в первую очередь на наличие постоянного дохода и работы, количество кредитных заявок, внесение платежей в срок и кредитную нагрузку на текущий момент.

Кредитную историю все чаще просматривают и страховые компании. Логика проста: то, как человек относится к финансам, характеризует и его отношение к имуществу.

Раз в год казахстанцы могут бесплатно запрашивать информацию по своей кредитной истории, повторное обращение стоит 400 тенге. В истории отражены все заявки на кредиты и рассрочки, суммы, банки, история погашения, пеня за просрочки, количество этих просрочек и информация о поручителях.

‍

Какой цифровой след мы оставляем

Цифровой след – это вся информация, которую вы оставляете о себе на просторах Интернета. Те же самые социальные сети расскажут о вас практически все – какой у вас социальный статус, где вы работаете и сколько зарабатываете, куда и как часто путешествуете, где живете и с кем общаетесь.

Наш цифровой след может предсказывать дефолт при помощи логистической регрессии. Это статистический тест, который предсказывает вероятность какого-либо события. Анализируются несколько независимых переменных и на этих данных оценивается риск неплатежа. Рассчитывает это математическая модель. Способность предсказывать риски называется дискриминационной способностью. Все данные указываются в процентах. Если финальный показатель 50% и ниже – все плохо, если 100% – все супер замечательно. В реальной жизни идеала добиться невозможно, так что приемлемой отметкой для положительного решения будет диапазон в 70-75%.

Первым анализировать цифровой след заемщиков и ориентироваться не него начал стартап Lenddo из Гонконга – еще в 2011 году. В 2012 году немецкая компания Kreditech перед вынесением решения анализировала покупки на eBay и Amazon.

Некоторые учреждения в качестве дополнения к информации, указанной в кредитной истории, анализируют и цифровой след предполагаемого заемщика. На данный момент эта практика больше распространена за рубежом и помогает людям с нулевой кредитной историей зарабатывать баллы.

Чем больше источников информации, тем лучше работает скоринговая модель. Так что грех не пользоваться открытыми источниками, даже если пока это составляет минимальный процент в общей истории.

Скоринг позволяет масштабироваться банкам, иметь большее количество клиентов, снижать расходы и риски. Эта система проверки данных анализирует информацию и ставит “оценку” за каждый пункт – кредитную историю, доход и работу, оплату счетов. За каждый пункт клиент получает определенное количество баллов и одну общую оценку. Делается это все быстро, что позволяет также быстро принимать решение, выдадут ему кредит или нет.  

Анализ цифрового следа помогает спрогнозировать поведение заемщика. К примеру, у банка есть клиентская база и история платежей. Периоды неплатежеспособности можно сопоставить с активностью в Интернете, затем выделить общие паттерны и сопоставлять их дальше уже с новыми клиентами.

Анализ цифрового следа может дать возможность почти двум миллиардам взрослых трудоспособных людей получить кредит. А это, в свою очередь, ведет к повышению финансовой доступности и инклюзивности.

В скоринг попадает вся открытая информация – интересы, встречи, передвижения, реакции на посты, комментарии. Важна и более фундаментальная информация. Например, как давно существует ваш аккаунт, насколько вы активны. Это то, по чему можно понять, что аккаунт принадлежит реальному человеку.

Более того, соцсети помогают проверить правдивость предоставленной информации. Проверить, действительно ли вы окончили тот или иной ВУЗ, точно ли работаете в указанной компании. Подтверждением станут также друзья из университета и с места работы.

Что еще важно, так это в каких группах по интересам вы состоите, используете ли ненормативную лексику в общении и все, что решили удалить (Интернет помнит все, а кеш анализируется).

‍

В одном из онлайн-магазинов Германии проанализировали 250.000 покупок и сопоставили с данными кредитного бюро.

‍Вот что вышло:

• Обладатели iPhone по сравнению с владельцами Android почти в два раза лучше выплачивают кредиты.
• Заказ со смартфона имеет риск быть невыплаченным втрое выше, чем заказ с компьютера.
• Товар, купленный в промежуток с 00:00 до 06:00, имеет вдвое выше риск быть неоплаченным.

‍

Аккаунт, которому точно дадут кредит

Чтобы пространство в Интернете начало работать на вашу кредитную историю, используется лучшее правило жизни – быть собой. Во-первых, это легче, чем мимикрировать под другого человека, во-вторых, скоринг с каждым годом становится все проницательнее и каждый раз дополняется новой информацией для обработки.

Тем не менее, чтобы выглядеть лучше и платежеспособнее, стоит вымыть уши, причесаться и надеть костюм. Этим и займемся.

Мы составили для вас памятку.

1. Зарегистрируйтесь в социальных сетях. По возрасту профиля определяют мошенников, чем дольше существует аккаунт, тем лучше.
2. Публикуйте достоверную информацию. Помните, что все, что вы публикуете в соцсетях сравнивают с информацией, указанной в других анкетах.
3. Добавляйте в друзья только знакомых людей и следите, кому ставите лайки. Так выясняется ваша связь с мошенниками, насколько близко вы общаетесь с теми или иными людьми, к которым, возможно, есть вопросы у коллекторов.
4. Краткость лучше, чем многословие. Посты потенциальных неплательщиков длиннее. Неумение уместиться в 350 символов может говорить об отсутствии концентрации и дисциплины (не можем согласиться, есть исключения, например редакци DD).
5. Будьте позитивными. Никто не хочет иметь дело с теми, у кого постоянные  проблемы. У добросовестных (и не очень) плательщиков есть свой список часто употребялемых слов, которые также анализируются.
6. Демонстрируйте стабильность. Как вы растете по карьерной лестнице, цените ЗОЖ (ну или хотя бы уважаете), путешествуете.
7. Не участвуйте в сомнительных группах. Группы про финансы, путешествия и бизнес будут выглядеть выигрышнее сетевого маркетинга и антиколлекторского сообщества.