Мы продолжаем знакомить вас с финтех-проектами казахстанского производства. И сегодня под прицелом проект “Цифровая Ипотека” от Freedom Bank, в создании которого принимала участие команда Globerce Capital. Мы уже рассказывали о других кейсах – цифровое автокредитование и цифровой бизнес-кредит.

‍

Что это

В рамках данного проекта можно удаленно приобрести квартиру в ипотеку. Все этапы проходят онлайн – подача документов, оценка залога, оценка квартиры, оформление ипотеки и заверение сделки у нотариуса. И можно смело заявить, что это единственный продукт в мире, в котором маршрут клиента 100% проходит онлайн.

Клиенты проходят следующие этапы:

1. Заявка на ипотеку.
2. Прескоринг + KYC.
3. Оценка недвижимости.
4. Финальное решение.
5. Оформление сделки.
6. Подписание ДБЗ и ДЗ.
7. Регистрация залога.
8. Выдача ипотеки.
9. Постпродажное обслуживание.

‍

Осуществить эти этапы онлайн удалось благодаря развитию GovTech. В рамках открытого API и гос сервисов, есть возможность создавать различные цифровые продукты, которые сокращают расходы банков и улучшают клиентский путь.

Квартиру в ипотеку можно взять по одной из четырех программ: 7-20-25, каскадная ипотека на квартиры в новостройках от партнеров банка, вторичное жилье и классическая ипотечная программа.

Первой запустили “Вторичное жилье”. Разработка была начата в марте 2021 года, а первая выдача осуществилась уже в июле того же года.

Далее - этап государственной программы. Разработка социальной ипотечной программы 7-20-25 началась в январе 2022 года, а первая выдача случилась в конце февраля.

‍

Как это работает

При согласии клиента на предоставление ИИН можно получить обширную информацию – паспортные данные, семейное положение, количество детей, информацию о доходах, кредитную историю. Поэтому принятие решения о выдаче ипотеки происходит за секунды.

На этапе подтверждения личности используют биометрию. Человек для подтверждения должен выполнить несколько простых действий – моргнуть, повернуть голову налево, направо и так далее. После этого создается цифровой портрет клиента, который отправляют в Центр идентификации данных. Там портрет сравнивается с фотографией в паспорте. Схожесть двух портретов должна составлять минимум 85%.

Далее вы выбираете недвижимость, которую планируете приобрести в ипотеку и дожидаетесь одобрения вашей заявки. После этого происходит оформление договора и подписание всех документов. В среднем весь процесс – от подачи заявки до финального подписания документов – занимает всего 8 дней. Рекордное время – 2 дня.

‍

Что особенного

Настоящая гордость проекта “Цифровая ипотека” – онлайн-оценка недвижимости. Это действительно задача со звездочкой – рассчитать оценочную стоимость квартиры без физического осмотра. Но результат потрясает, – для точной оценки недвижимости необходим только адрес.

Онлайн-оценка состоит из двух этапов. На первом оценивается недвижимость по геопризнакам и таргетингу рынка. Геопризнак – особенности стоимости жилья в зависимости от местоположения. К примеру, в Алматы квартиры, находящиеся ближе к горам – дороже, а в отдалении от гор – дешевле. Сюда же входит наличие развитой инфраструктуры – школ, магазинов, бизнес-центров.Определяются и возможные ценовые отклонения.

На втором этапе оцениваются технические параметры – на каком этаже находится квартира, какого года постройка, из чего сделаны стены. Все данные собираются как из государственных баз данных, так и из частных.

На основании данных происходит онлайн-оценка. Могут закрасться сомнения, насколько объективна такая оценка? Но и тут все под контролем.

Перед запуском проекта был проведен эксперимент, в рамках которого сравнивали результаты онлайн и офлайн оценок недвижимости. С реальным объектом для реальной покупки было сделано обращение в оценочную компанию. После недели ожидания квартиру оценили в 18.380.000 тенге. Модель проекта оценила эту квартиру в 21.700.000 тенге. Реальная стоимость покупки составляла 22.000.000 тенге. Физический оценщик занизил стоимость на 16%, еще и потратил на это неделю, а онлайн-оценка ошиблась только на 1,4%.

Эксперимент на этом не закончился. Было необходимо проверить, насколько модель оценки будет защищена от мошенничества. На портал по покупке квартир было добавлено 10 фейковых объявлений, которые завышали общую рыночную стоимость. После этого все ту же недвижимость вновь направили на оценку – физическому оценщику и пропустили через созданную модель онлайн-оценки. Физический оценщик завысил стоимость на 44%, потому что ориентировался на фейковые объявления. А вот онлайн-оценка выдала тот же результат.

‍

Цифры

2 минуты необходимо на принятие решения.

3 минуты длится онлайн-оценка недвижимости.

3134 квартиры было куплено в Астане с помощью “Цифровой ипотеки”.

1 млрд тенге – средняя сумма ежедневных выдач финансов банком.

57% выданных ипотек совершенно благодаря проекту “Цифровая ипотека”.

‍

Инсайдерская информация

Каждый второй ипотечный заем на рынке выдается во Freedom Bank. Такой результат был достигнут, благодаря интеграции гос сервисов, которая позволяет только по двум данным клиента (ИИН и номер телефона) полностью идентифицировать личность и “собрать” все необходимые документы.

В рамках онлайн ипотеки, Freedom Bank и Globerce Capital стали одними из первых, кто реализовывал интеграцию с блокчейном для онлайн регистрации залога. Также были разработаны кабинеты для всех участников процесса: ДЗО, рисковики, оценщики, нотариусы.

Проект состоит из нескольких изолированных сервисов, имеющих собственные, полностью изолированные от других сервисов, конфигурации, хранилища данных, базы данных, кэш. Каждый отдельный сервис имеет определенную задачу, выполняется независимо от кода других сервисов и может эффективно взаимодействовать с API других сервисов. Это позволяет всей системе быть намного устойчивее.

Есть также API для застройщиков, которые могут легко интегрироваться в сам проект. Если человек захочет приобрести квартиру у определенного застройщика, он сможет зайти к нему на сайт, забронировать квартиру в ЖК и взять на нее “Цифровую ипотеку”. Сейчас таким партнером является BI Group.