Краткая сводка

Бразилия занимает примерно 8,5 миллионов квадратных километров. Она простирается через восточные и центральные части Южной Америки и имеет границы со всеми южноамериканскими странами, кроме Чили и Эквадора. На всей этой территории проживает более 210 миллионов человек, что делает ее пятой страной по численности населения.

Столица Бразилии - Бразилиа, хотя самым популярным городом среди туристов является Рио-Де-Жанейро. Многие даже ошибочно считают, что город со знаменитыми пляжами и карнавалами и является столицей, но это не так.

Бразилия имеет разнообразную и быстро развивающуюся экономику. Она считается одним из крупнейших развивающихся рынков в мире. Выделить можно несколько направлений:

• Сельское хозяйство. Сельскохозяйственный сектор Бразилии является ресурсом, вносящим значительный вклад в экономический рост страны. Обширные площади плодородной земли в сочетании с благоприятными климатическими условиями превратили Бразилию в глобального лидера в сельскохозяйственной продукции. На экспорт производятся соя, кофе, сахарный тростник и говядина. Однако вопросы устойчивости и  ответственного использования земли остаются важными проблемами сельскохозяйственного сектора Бразилии.
• Промышленность. Автомобильная, аэрокосмическая, машиностроительная и текстильная индустрии процветают, способствуя промышленной эволюции. Промышленные центры Бразилии, такие как Сан-Паулу и Рио-де-Жанейро, стали магнитами для национальных и международных инвестиций, способствуя экономической динамике и развитию производственных возможностей. Однако, сектор сталкивается с необходимостью повышения конкурентоспособности и улучшения инфраструктуры для раскрытия своего полного потенциала.
• Услуги. Сфера услуг - также немаловажный сектор экономики Бразилии. Она включает финансы, телекоммуникации, туризм и розничную торговлю. Сан-Паулу и Рио-де-Жанейро, помимо прочего, являются крупными финансовыми центрами.

В негативном ключе экономика Бразилии знаменита коррупцией, неравенством и проблемами с преступностью, но в конце столь темного туннеля виднеется безграничный потенциал для роста.

‍

Финтех

Бразильские компании-новаторы перестраивают финансовый ландшафт страны и предлагают миллионам бразильцев открывать их первые банковские счета. Проект за проектом, банк за банком открываются все новые стартапы. В поисках заработка или социальной миссии, неважно, но на плодородной бразильской почве финтех-инновации дают невероятные плоды. И на то есть ряд причин:

Во-первых, банковская система страны крошечна, по сравнению с ее размерами и населением, и лишь несколько банков-гигантов диктуют свои условия.

На пять огромных банков приходится 80% коммерческих активов, в то время как в США этот показатель составляет всего 50%.

Жесткое олигополистическое устройство банковского сектора Бразилии подавило экономику, оставив множество бразильцев без доступа к банковским услугам, сформировав потребность в более удобных вариантах.

Во-вторых, предпочтения потребителей проходят глубокую трансформацию. Гибкие финтех-стартапы в Бразилии прочувствовали всеобщее недовольство клиентов существующими банками и оперативно вмешались с предложением широкого спектра финтех-продуктов, доступных через смартфоны и доставляемых со сверхскоростью.

Кроме того, в Бразилии существует давняя привязанность к рассрочкам, начиная с 1950-х годов, когда "кредиариусы" вошли в моду. Покупатели могли подписаться в магазине, приобрести товары и разделить оплату на несколько месяцев. Эта укорененная культура рассрочек плодородна для развития цифровых финансов, приводит к расцвету финтех-стартапов в области платежей.

В 2013 году Центральный банк Бразилии принял на себя регулирование платежной индустрии. Обеспечив тем самым, принятие всех платежных карт эквайерами. Кроме того, ЦБ запустил программы по повышению финансовой грамотности и предоставлению более доступного кредитования. Все это привело к росту числа участников платежной индустрии и разнообразию новых продуктов, стимулирующих конкуренцию и буквально реанимировавших рынок.

Важный этап – государственная инициатива Pix, которая в ноябре 2020 года сильно повлияла на ситуацию. Pix – система мгновенных платежей, организованная Центральным банком, которая позволяет потребителям и продавцам легко отправлять и получать деньги с помощью QR-кодов. Латинский аналог Kaspi. Pix стал своего рода щитом для простых жителей, он спасал от комиссий, ожиданий и сильно упрощал жизнь. Следствием такой цифровизации стало сумасшедшее число клиентов: почти ⅔ населения начали пользоваться Pix.

Финтех-сфера Бразилии является ярким примером необходимости, порождающей инновации. Десятилетиями миллионы бразильцев оставались без должного обслуживания в банковской сфере, но, благодаря вторжению финтех-стартапов, они получают доступ к новым и удобным финансовым услугам. Это меняет отношения между потребителями и финансовыми учреждениями, а также стимулирует конкуренцию, что в итоге приводит к повышению финансовой включенности и благополучию в стране.

Люди, которые никогда не держали в руках банковской карты, в последние годы начали переводить деньги через QR-коды и расплачиваться за электроэнергию криптой. И все это – звенья одной цепи: диджитализации и финтех-революции с социальном подтекстом.

‍

Nubank

Бессмысленно говорить о Бразилии и финтех-индустрии без упоминания Nubank. В Мексике, всего за месяц существования, Nubank перешел отметку в миллион пользователей, а на родине эта цифра давно перевалила за 40.000.000 человек. Это почти ⅕ от всех жителей Бразилии и половина от тех, кто может открыть себе банковский счет.

Сейчас Nubank – самый дорогой необанк в мире. А все началось в 2013 году. И началось как бунт, бунт против бюрократии, комиссий и сложностей. На самом деле история компании зародилась в 2012 году, когда ее сооснователь, колумбийский предприниматель и бывший партнер Sequoia Capital Дэвид Велес, переехал в Бразилию. На руках у него был свежий диплом Стэнфорда.

Велес увидел огромный потенциал в банковском секторе Бразилии, а точнее – возможность нарушить традиционную банковскую модель, используя технологии и предоставляя клиентам более прозрачный и удобный банковский опыт. Но эту возможность не разглядели люди, которые изначально и командировали туда Дэвида. Они видели совсем другое: университет Сан-Паулу в 2011 году выпустил всего 42 специалиста в области информационных технологий. А значит, у рынка нет будущего.

Но уже в 2014 году Nubank запустил свой первый продукт – бесплатную кредитную карту, которой клиенты могли управлять через мобильное приложение. Компания стремилась решить проблемы традиционных банков, такие как  бумажная волокита, высокие процентные ставки и скрытые комиссии. Предложив простую, эффективную и ориентированную на клиента кредитную карту, Nubank быстро завоевал популярность и привлек большое количество пользователей. Причем, кредитная карта была результатом обстоятельств. Изначально планировалось открыть дебетовые счета и карты, но не удалось вовремя получить лицензию. Хоть ставки по кредитным картам в Бразилии были невероятно высоки (до 400% годовых), Велес видел заработок в переводах и комиссии за них. Для этого даже выработалось правило: карту нельзя было открыть без приглашения от друга. Это лишь подогревало интерес, а выгода открытия была очевидной с первого же взгляда. Первого миллиона клиентов компания достигла именно благодаря рекомендациям.

‍

Причины

Успех Nubank можно объяснить несколькими ключевыми факторами. Во-первых, компания приоритизировала опыт клиентов и сосредоточилась на предоставлении исключительного сервиса. В своем мобильном приложении Nubank предложил простой и удобный интерфейс, позволявший клиентам легко управлять своими финансами, совершать платежи и отслеживать расходы. Такой подход нашел отклик у бразильцев, которые были разочарованы сложными и безличными услугами, предлагаемыми традиционными банками.

Во-вторых, Nubank практиковал принятие решений на основе данных. Используя передовую аналитику и алгоритмы машинного обучения, компания получала глубокое понимание поведения клиентов, их предпочтений и кредитоспособности. Это позволило Nubank делать более точные оценки рисков и предлагать персонализированные финансовые решения своим клиентам.

Кроме того, агрессивный маркетинг Nubank и рекомендации от довольных клиентов сыграли значительную роль в его росте. Удовлетворенные клиенты стали послами бренда, делясь своими положительными впечатлениями с друзьями и семьей, что дополнительно ускорило привлечение пользователей компанией. Сарафанное радио  работало.

Кроме того, Nubank смогли привлечь значительные инвестиции от ведущих венчурных капиталов и финансовых учреждений, что позволило им быстро развиваться и масштабироваться. Компания привлекла несколько раундов финансирования, включая инвестиции от известных инвесторов, таких как Sequoia Capital, Tencent и

Berkshire Hathaway.

‍

Заключение

Сейчас Бразилия – один из самых активных рынков. Инновации, нужды, гиганты, победы, поражения и драма – это все вы найдете не только в мыльных операх, но и в экономическом секторе этой волшебной страны. Но это не останавливает развитие банковской отрасли – законы, которые внедряют криптовалюты, правительство, которое искренне верит в финтех, и люди, которые устали от традиций и неудобств, – идеальный андердог, за которого хочется болеть.