Со времени появления первого зарегистрированного банковского учреждения в Барселоне в 1401 году, банковская деятельность всегда стремилась быть "умной" и инновационной. В 19 веке, например, пантелеграф Джованни Казелли, представленный французским банкам в 1865 году, обеспечивал аутентификацию подписей при обналичивании чеков, что считалось "умным" решением того времени.

В 2020-х годах "умный банкинг" прочно связан с цифровой эволюцией финансовых учреждений. Они интегрируют различные технологии, чтобы максимально перевести банковское обслуживание в онлайн формат. Бум финтех технологий поддержал развитие “умных” банков и бросил вызов традиционным, предлагая более организованный пользовательский интерфейс и многофункциональные финансовые услуги.

Что же делает банковскую деятельность "умной" в 2023 году? Что должны менять традиционные банки, чтобы не отставать? Как выглядит будущее “умного” банкинга? Мы рассмотрим ключевые характеристики и стратегии, которые позволяют банкам быть в авангарде.

‍

Характеристики “умного” банкинга

Практически все “умные” банки обладают набором схожих характеристик. Они отличаются высоким уровнем автоматизации, персонализации и удобства в использовании продуктов и услуг. Подобные сложные характеристики проявляются как во фронт-офисе, так и в бэк-офисе.

В этом контексте "умный" банкинг означает не только возможность клиента подать заявку на кредит через мобильное приложение, но и что менеджер по продукту может принимать решения о ценообразовании продукта, или что руководитель отдела регулятивного соответствия, умеет анализировать данные о жалобах. Интеллектуальные процессы, лежащие в основе этих характеристик, тщательно спланированы, хорошо структурированы и в значительной степени основаны на данных.

‍

Что отличает “умные” банки от остальных?

Набор услуг и технологических инноваций делает умные банки уникальными. Да, они включает в себя мобильный банкинг, цифровые процессы регистрации и так называемые суперкошельки, позволяющие клиентам получать кредиты, управлять платежами и виртуальными картами в одной связанной экосистеме, однако, истинный умный банкинг идет дальше, создавая гиперперсонализированные взаимодействия с клиентами, используя данные и аналитику, чтобы предложить индивидуальные финансовые продукты и услуги, адаптированные к клиентским потребностям и предпочтениям.

В своей работе "умные" банки используют интеллектуальный андеррайтинг и AI/ML. Что позволяет ускорять процесс одобрения кредита. Часто применяется разговорный ИИ, который предоставляет банковские услуги через натуральные диалоги в любом канале, используя приложения, такие как WhatsApp и Facebook Messenger.

Обработка транзакций в реальном времени и биометрическая аутентификация, также являются ключевыми составляющими смарт-банкинга.

А применение технологии блокчейна усиливает безопасность и уменьшает число случаев мошенничества, путем создания прозрачного реестра транзакций и облегчения трансграничных платежей. Интегрированная финансовая экосистема позволяет "умным" банкам пересмотреть цепочку ценности, как набор модульных возможностей, где банк играет различные роли для определения новой бизнес-модели.

“Умные” банки интегрируют все эти многочисленные особенности в свои предложения, создавая положительный цифровой опыт для клиентов и оптимизированный бэк-офис.

‍

Защита наследия

Вопрос остается: что делать традиционным банковским учреждениям, которые столкнулись с серьезными трудностями, пытаясь идти в шаг с инновациями в области финтех и “умного” банкинга. Как они могут оставаться конкурентоспособными, не утратив собственных ценностей?

Хотя традиционные системы учета остаются сложными для замены и могут рассматриваться как препятствие для традиционных банков, они все же могут уменьшить отставание от банков-новаторов, внедряя умные процессы и автоматизацию в основу своей бизнес-архитектуры, постепенно исключая старые системы.

Это поможет преодолеть ограничения встроенной логики серверной части, облегчит изменение и адаптацию процессов, а также, при необходимости, упростит доступ к данным. Применение инструментов с низким уровнем кодирования помогает владельцам бизнеса в таких областях, как обслуживание клиентов или продажа продуктов, в разработке собственных приложений. Все это можно сделать контролируемым и управляемым.

Применение генеративных инструментов искусственного интеллекта ускорит эволюцию “умного” банкинга, быстро предоставляя схемы бизнес-процессов или структур данных и давая преимущество в проектировании розничным банкам.

Главная задача - обеспечение правильного взаимодействия в нужный момент, а также нахождение баланса между тем, что должно быть автоматизировано, и тем, когда требуется личное вмешательство.

‍

Геймификация: еще умнее

Пока розничные банки пытаются догнать “умные” банки, у последних  появляется задача оставаться на шаг впереди. Учитывая разнообразие технологий, особенно важной становится разработка следующего этапа инноваций с использованием уже существующих технологий.

Геймификация в сфере умных финансовых услуг может стать мощным инструментом для привлечения клиентов. При использовании геймификации в приложениях, банки могут ориентироваться на клиентов в соответствии с их конкретными потребностями. Игры обращаются к таким базовым человеческим потребностям, как стремление к удовольствию, развлечению, простоте, социальному взаимодействию, наградам и соревнованиям. Это направление выглядит перспективным, учитывая распространенность умных устройств, популярность игр и техническую грамотность миллениалов и поколения Z. Миллениалы мотивированы вознаграждениями за покупки и взаимодействием с брендами через погружающие и интерактивные технологии.

Примеры внедрения геймификации уже существуют, например, испанский BBVA запустил веб-приложение, в котором клиенты зарабатывают баллы за выполнение заданий. Баллы можно использовать для загрузки музыки, просмотра фильмов или участия в лотереях.

В то же время, другие инновации, такие как ведение банковского дела в метавселенную, наверняка продвинут банковское дело еще дальше.

Выходит, так же как традиционные банки стараются не отставать от инновационных, "умные" банки стремятся оставаться таковыми, им критически важно находиться на переднем фланге технологических инноваций.