![](https://cdn.prod.website-files.com/63c8db5ffd47ecd84a8a21b8/644bbd4d6ccf19c361fc9fe9_Hover%20image%20white.jpg)
Тренды в финтехе в 2023
Составили чек-лист для всех, кто хочет преуспеть в финтехе в 2023 году. На что обратить внимание, как скорректировать свой курс на будущее.
Читается за
Финансирование финтеха в 2022 году уменьшилось в сравнении с предыдущими годами и это заставляет всю отрасль работать усерднее и выдавать больше результатов для инвесторов.
Например, финансирование финтех в 3 квартале 2022 года составило 12,9 млрд долларов, что на 64% меньше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и на 38% по сравнению с предыдущим кварталом.
В новом году делаем ставку на кибербезопасность, искусственный интеллект, дезинтермедиацию, деглобализацию бизнеса.
А теперь обо всем подробнее.
BaaS-технологии
Второе название – Open Banking. Банк сдает в аренду свою инфраструктуру другим компаниям для оптимизации внутренней разработки и облачной инфраструктуры. Baas позволяет отдать ответственность за запуск и работу серверов третьей стороне, и компании сосредотачиваются на других задачах.
Это большой тренд в развитии цифровых банков. Чтобы расширить свой пакет услуг и продуктов для клиентов, финтех-компании объединяются с технологическими и создают новые продукты.
Хорошие примеры:
- цифровой банк Chetwood Financial приобрел поставщика банковских услуг Yobota с целью расширить свое BaaS-предложение;
- американская компания SoFi Technologies, предлагающая банковские услуги и услуги в области личных финансов, приобрела компанию Technisys, разработчика банковского программного обеспечения.
Поглощения и слияния
Сотрудничество – часть естественного развития и отрасли финтеха, которая только будет развиваться. Крупные компании масштабируются и предлагают больше технологичных продуктов за счет слияния с более мелкими компаниями, которые могут предложить инновационный продукт, но не могут его в полной мере зашерить большому количеству клиентов. Успешные слияния 2022 года – Bottomline Technologies и Thoma Bravo, Abrdn и Interactive Investor, Fiserv и Finxact, UBS и Wealthfront.
Развитие необанкинга
Если мы говорим про Казахстан, то тут будет правильнее сказать “появление необанкинга”. Мы о них уже говорили в материале “Будущее необанков в мире и в Казахстане”.
Необанки быстрее коммуницируют с клиентами, более гибкие и адаптивные, не имеют физических филиалов. Но в Казахстане, помимо отсутствия физических филиалов, пока нет и общего регулятора. Однако, уже сейчас есть первые шаги в эту сторону в виде Simply от Beeline и OGO Finance от Kcell.
Цифровые карты на замену пластика
Еще в 2020 году банки стали активно предлагать опцию цифровой карты. Пандемия, а также отсутствие доступа к филиалам банков, только помогли развиться этой истории и сейчас цифровой банкинг и цифровые карты стали обыденностью.
По данным НацБанка в ноябре 2022 года в сравнении с 2021 годом количество безналичных транзакций выросло на 28,2% и достигло 10,2 трлн тенге.
Основная доля безналичных операций в Казахстане совершена с помощью интернета и мобильного банкинга (63,7% от общего количестве операций и 80,6% от общего объема безналичных платежей и переводов денег) и POS-терминалов. Этот тренд сохранится и на будущий год и количество транзакций будет только расти.
А это удачное поле для предложения новых продуктов, бонусов и кэшбеков.
BNPL (buy-now-pay-later)
Это один из видов рассрочки и сейчас доля на мировом рынке составляет 2%.
BNPL – это сервис, который позволяет оплачивать онлайн-покупки в рассрочку, при этом покупатели не заключают договор с банком и не платят дополнительные сборы и комиссии.
В ближайшие несколько лет появятся законы и правила, которые защитят потребителей BNPL во всем мире. BNPL не просит и не предоставляет кредитной отчетности, чем нравится потребителям. Сейчас рынок контролируют несколько крупных организаций, но постепенно появляются и микрофинансовые организации. Рынок BNPL не контролируется и это сопряжено с большими рисками - клиенты могут получить кредит, который не смогут выплатить. Плюс ко всему остается вопрос с кибербезопасностью – мошенники активно подделывают сайты под платежный сервис BNPL и воруют данные платежных карт.
Тем не менее, этот сервис привлекателен и будет только развиваться, а вместе с ним, появятся и подходящие регуляторы.
Создание банковских экосистем
Самый удачный пример успешной банковской экосистемы показывает Kaspi – они не просто создали успешный мобильный банкинг, а запустили собственную платежную систему, маркетплейс, доску объявлений. На данный момент приложение Kaspi по суточной аудитории обходит Amazon. Вслед за ним свои маркетплейсы запустили Halyk, Jusan и Forte. И этот тренд создания одной системы, где пользователь найдет все необходимое, будет только расти. Поэтому стоит делать ставку на улучшение клиентского опыта и подкручивание новых фич для упрощения их жизни.
Open API
Открытые API помогают обмениваться данными и предоставлять внешним площадкам готовые сервисы, по типу перевода денег между пользователями соцсетей.
В Европе концепция Открытых API активно развивается с 2015 года. И началось все с возможности самими потребителями контролировать доступ к банковским и финансовым данным. Кстати, это прописано во “Второй директиве о платежных услугах” , когда потребителям впервые позволили контролировать доступ к их банковским и финансовым данным, что было прописано в руководящих принципах Второй директивы о платежных услугах (PSD2).
В условиях нынешнего кризиса открытые API важны как никогда. Это помогает поставщикам услуг предоставлять персонализированные продукты, а пользователям – не переживать за безопасность своих данных и финансов.
Сейчас вся отрасль приблизилась к двум этапам развития открытого банкинга – открытым финансам и открытым данным.
Открытое финансирование позволит создать новые продукты и услуги и поможет провести более полную и точную оценку рисков, так как в расчет будут включены еще и данные по страхованию, пенсии, ипотеке и инвестициям.
Национальный Банк Казахстана уже опубликовал концепцию развития Open API и Open Banking в Казахстане на 2023–2025 годы. Участники финансового рынка смогут предложить клиентам новые безопасные возможности для управления персональными данными, например интеграция платежных сервисов и приложений в одном интерфейсе.
Развитие аналогов SWIFT-платежей
Для совершения транзакции платежные сообщения отправляются через SWIFT с помощью банка-посредника. По сути SWIFT работает почти как мессенджер – отправляет закодированное сообщение от одного банка другому с информацией о сумме, которую необходимо транспортировать на счет.
В Европе, в России и в Китае уже появились аналоги для SWIFTа, которые помогают не зависеть от этой платежной системы и не бояться “внезапного отключения от системы”.
Тренд на совершенствование платежных систем для трансграничных переводов не был неожиданностью. Это также возможность скорейшего развития цифровой экономики.
Один из последних аналогов – Visa B2B Connect. Отсутствие банка-посредника позволяет сократить время передачи денег с недели до пары дней, сокращается количество корреспондентских переводов.
Развитие GovTech
GovTech – направление, когда государство применяет новые технологии для своих продуктов и услуг. Такая цифровая трансформация государства помогает в первую очередь расти стартапам и IT-проектам.
Один из примеров – появление госуслуг в банковских приложениях. Это удобно не только для самого населения, но и для самого государства.
Коллаборация государства и бизнеса позволяет переходить традиционным услугам в онлайн и быть доступными более широкому количеству людей. Особенно, если мы говорим про население, у которого нет удобного физического доступа к тем же самым банкам.
Например, за 8 месяцев 2022 года около 8,5 млн казахстанцев посетили раздел Госуслуги в приложении Kaspi.kz. А FreedomBank смогли создать уникальный продукт не только в Казахстане, но и во всем мире – цифровая ипотека и автокредитование.
В 2023 году государственные продукты и услуги будут еще доступнее и совершеннее, и это стоит учитывать при создании новых продуктов.
Искусственный интеллект
Большая четверка GAFA отложили до лучших времен VR-мир и вплотную взялись на ИИ. И не зря, по предсказаниям, ИИ может сократить на 22% операционные расходы банков, а это ни много ни мало $1 трлн.
К 2026 году рынок применения искусственного интеллекта в финтехе достигнет $26,67 млрд. И мы говорим не только про машинное обучение, но и про чат-боты для банкинга, которые будут становится еще лучше. Они будут проще интегрироваться и лучше отвечать на запросы клиентов, увеличивая не только базу вариантов ответов, но и улучшая их качество. Боты станут более человечными и будут реагировать на эмоциональное состояние человека, в зависимости от ситуации демонстрируя заботу или прибегая к срочным действиям, как блокировка карты.
Также ИИ внедряют в ведение финансовой отчетности блокчейна, что помогает создавать новые записи, отслеживать и хранить транзакции с финансовыми активами.
Рекомендуется к прочтению
What to read next
![](https://cdn.prod.website-files.com/63c8db5ffd47ecd84a8a21b8/63c8db5ffd47ec7d518a221f_Bg-side.jpg)
В мире продолжаются активные изменения в сфере цифровых финансов ...
![](https://cdn.prod.website-files.com/63c8db5ffd47ecd84a8a21b8/63c8db5ffd47ec7d518a221f_Bg-side.jpg)
Писать главредские письма в электронном СМИ – идея условно ...
![](https://cdn.prod.website-files.com/63c8db5ffd47ecd84a8a21b8/63c8db5ffd47ec7d518a221f_Bg-side.jpg)
Мурат Абдрахманов – бизнес-ангел, венчурный инвестор с более ...