Айдос Жумагулов: “В 2024 году рынок финтеха будет делать упор на финансовый результат. Чтобы и дальше развиваться, финтех-компаниям нужно получать прибыль. С ростом инфляции и базовых ставок, финтех одновременно должен уметь зарабатывать, развиваться и продавать свое будущее инвесторам. Сложно, но это путь стабильного роста.

Что же касается продуктов для населения, то ставка будет делаться на общедоступность. Open Banking дает доступ к персональным данным клиентов, необанки обеспечивают доступность финансовых услуг, а с помощью криптовалюты можно за секунды перевести денежные средства (через SWIFT-перевод это занимает дни или недели). Вариант наличия/отсутствия комплаенса, разные правила игры дают импульсы развитию криптоиндустрии. Мне кажется, для больших историй у финтех-компаний есть много вызовов”.

‍

Развитие ИИ

Компании все больше используют искусственный интеллект для улучшения клиентского пути, оптимизации операций и принятия стратегически выверенных решений. В расчет также берут и предиктивные способности ИИ, которые в первую очередь помогают в борьбе с мошенниками. То, что раньше казалось фантастикой, сейчас стало базовой технологией.

Технология ИИ становится общедоступной, поэтому не удивительно, что финансовые компании используют ее все больше и больше. Следующий шаг развития ИИ – автономный искусственный интеллект, с которым мы рискуем познакомиться в ближайшее время.

По мере роста финтех-индустрии растут и возможности от киберпреступников, поэтому использование ИИ в рамках усиления безопасности станет одним из основных путей развития.

‍

Айдос Жумагулов: “Кибербезопасность и противодействие мошенничеству, думаю, станут одними из приоритетов. Социальная инженерия прогрессирует, создаются масштабные атаки на финансовые организации. Сюда входят и антифрод (борьба с мошенничеством, прим. ред.) модели, построенные на нейросетях, информационная безопасность внешних и внутренних периметров организации, предиктивные модели, прогнозирующие обращение клиентов на входящей линии, парсинг (автоматический процесс сбора и систематизации данных, прим. ред.) телефонного разговора в текст и автоматическое блокирование при разговоре, биометрия, как часть защиты при разных кейсах, и многое другое.

Оптимизация бизнес-процессов будет все больше влиять на P&L (доходы и расходы, прим. ред.) компании. Чем автоматизированнее и оцифрованнее будут компании, тем быстрее можно будет забирать доли и менять стандарты на рынке.

ИИ в онлайн-комплаенсе будет востребованным для нашего региона. Возможность глубинно автоматизировано разбирать десятки тысяч транзакций в онлайн-режиме станет еще одной причиной доверять нашему рынку в области защиты от вторичных санкций. Это только улучшит развитие корреспондентских отношений”.

‍

Цифровые валюты национального банка CBDC

Внедрение цифровых валют позволяет модернизировать платежные инструменты и расширять возможности финансовой системы. К примеру, монетарное управление Сингапура с этого года планирует “живой” выпуск цифровой валюты, которая будет в обороте для межбанковских расчетов. Планируется развитие сразу трех видов цифровых денег – валюты центрального банка, токенизированных банковских обязательств и стейблкоинов. CBDC обещают упростить платежные системы, повысить эффективность денежно-кредитной политики и обеспечить более широкий доступ к финансовым услугам. У этого есть не только плюсы, но и минусы. Банкам предстоит встретиться со сложностями в управлении ликвидностью и конфиденциальностью.

‍

Криптовалюты

Криптовалюта имеет прочные позиции на мировом рынке. Доказательство тому – все большее принятие криптовалюты традиционными финансовыми компаниями, а также формирование странами регуляторного режима. Кроме того, за последний год биткойн подорожал на 155%. Такой тренд скорее всего продолжится, и крипта будет играть большую роль в диверсификации инвестпортфелей.

‍

Айдос Жумагулов: “Думаю, 2024 год не сильно будет отличаться от 2023 года. Есть ряд гипотез, которые можно тестировать с финансовым рынком и локальным регулятором, появятся новые продукты, как криптокарты, будут движения денег от физических и юридических лиц, работа с комплаенсом. Решится часть юридических аспектов. В целом, это будет стандартный эволюционный путь, ждать чего-то сверхъестественного по регуляторным нормам и масштабам, по крайней мере в Казахстане, точно не стоит”.

‍

Блокчейн

Блокчейн на слуху не только благодаря криптовалютам. За последние годы технологию начали использовать в международных платежах, расчетах и клиринге (регулярные безналичные расчеты за товары и услуги между юридическими и физическими лицами, прим.ред.), кредитовании, цифровой идентификации и даже в торговом финансировании. Все из-за безопасности и эффективности – финансовые затраты и время на обработку платежей снижаются, риск мошенничества и допущения ошибок, уменьшается. Плюс, за счет децентрализации и неизменяемости записей, есть прозрачность и отслеживаемость транзакций.

Это одна из наиболее обсуждаемых технологий в финтехе, которая в новом году будет только развиваться.

‍

Безопасность онлайн-транзакций и кибербезопасность

Угрозы и атаки обходятся отрасли в миллионы долларов. Под прицелом мошенников не только простые люди, но и финансовые компании. Киберпреступники, нацеленные на финансовую отрасль, постоянно разрабатывают новые тактики.

Одним из последних способов, с помощью которого киберпреступники планируют атаковать банки, – проникновение в системы искусственного интеллекта и машинного обучения, используемых банками. Машинное обучение – достаточно новая технология, и инструменты безопасности, необходимые банкам для защиты своих систем, еще ей не соответствуют.

В рамках этого тренда можно говорить и о постквантовых вычислениях (о развитии квантовых технологий мы рассказывали в материале “На квантовом уровне: причем тут финансы”), которые более устойчивы к взломам.

В обеспечении безопасности онлайн-транзакций главная роль отводится цифровой идентификации. Эффективные системы цифровой идентификации становятся преградой к краже данных и несанкционированным доступам к аккаунтам, также они повышают доверие пользователей к онлайн-сервисам.

‍

Биометрия и идентификация

Биометрические технологии нашли свое применение в области верификации личности. К ним относятся распознавание отпечатков пальцев, лица, сканирование радужки глаза и даже голосовая идентификация. Новым стандартом становится многофакторная аутентификация пользователя, в рамках которой он предоставляет два и более подтверждения своей личности. Пароли и PIN-коды постепенно отходят на второй план, а сами пользователи к повышенной безопасности своих данных получают еще и экономию времени и усилий.

Помимо привычной FaceId есть и другие технологии. К примеру, VoicePrint – технология, позволяющая сделать паролем голос пользователя. При этом анализируется 1000 микрохарактеристик в голосе человека, чтобы подтвердить его личность. Эту технологию (голосовая печать от Pindrop) уже использует первый национальный банк Омахи (город штата Небраска).

‍

Open Banking

По данным Fintech Times, открытое сотрудничество финтех-технологий и банков позволяет пользователям и компаниям беспрепятственно обмениваться данными, повышая при этом эффективность, качество и скорость финансовых услуг. Сюда же входит создание персонализированных финансовых услуг, что помогает улучшить клиентский путь. Ожидается, что в 2024 году внедрение Open Banking API вырастет на 645%.

Развитие API-экосистем сыграет одну из ключевых ролей в новом году. Благодаря им, финтех-компании и нефинансовые игроки рынка смогут интегрироваться с банковскими системами, создавая новые продукты и услуги. Банки предоставляют стартапам доступ к своим клиентским базам и инфраструктуре, в то время как финтех-компании внедряют инновации и клиентоориентированные решения.

Также Open Banking будет способствовать развитию P2P-платежных систем и рынка кредитования, где потребители получают предложения от кредиторов на основе доступа к финансовой истории.

‍

Что ждет финтех Казахстана

Айдос Жумагулов: “Практика Европы показывает, что должны появиться четкие правила в виде платежной директивы PSD2 и свода правил GDPR которые систематизируют взаимоотношения между классическими банками, финтех-компаниями и населением. Мне кажется, наши платежные компании аккредитованные в НБРК – это уже фактические провайдеры платежей. После сертификации в МПС и интеграции с банками в рамках Open Banking, эти компании смогут стать необанками с возможностью генерации платежных карт. А с получением аккредитации как МФО  – финансировать рынок и предоставлять практически полный спектр розничных и карточных услуг. При наличии своего процессинга и особого маркетинга с крутым UI/UX мы получим своего “единорога”, о котором все грезим в Казахстане. По моему мнению, “единорог” придет из сферы финтеха”.