Безопасная и быстрая доставка денежных средств (иначе транзакции) всегда была и будет в тренде. Каждый новый год предоставляет новые возможности, например, инструмент QR или систему быстрых переводов по номеру телефона. МПС (международные платежные системы, прим. ред.) конкурируют между собой уже не за секунды, а за наносекунды. А засчет матрицы своих корреспондентских счетов, строят аналоги SWIFT переводов. Криптовалюта на технологии блокчейн получает свое активное развитие потому, что отсутствие комплаенса (соответствие нормам, прим.ред.) и валютного контроля регулятора позволяют переставлять денежные средства с одного рынка на другой очень быстро и технологично. Все истории с движением денег актуальны и останутся таковыми, а упрощение процессов и лояльные тарифы позволят переводить наличный оборот в безналичный. Так в Казахстане около 80% платежных операций составляют именно переводы. Финтехи, которые могут бороться за секунды и наносекунды будут  востребованы и дальше.

Популярность финтеха понятна – снижен порог входа в индустрию. Используются открытые банковские API, небанковские компании могут быстро заключить партнерство с вендорами и запустить рабочее решение. Рост количества финтех-операторов позволяет бизнесу самостоятельно выбирать интеграцию: можно добавить возможность оплаты через Apple Pay на сайте, а можно – запустить собственную систему микрофинансирования.

Основные тренды финтеха для бизнеса в 2023 году – эквайринг, куайринг, СБП, овернайт, зарплатный проект, бухгалтерия, кибербезопасность, кредитование. Каждому стоит уделить отдельное внимание.

‍

Эквайринг

Сегодня, чтобы подключить эквайринг, не обязательно открывать расчетный счет в определенном банке. Современные банковские технологии позволяют иметь счет в одном банке, а подключить эквайринг в другом.

Это позволяет принимать оплаты с карт Visa и MasterCard, при этом не открывая счета в других банках и не подключая дополнительные услуги. Как это работает в реальности? Допустим, если один банк поднимает ставку по эквайрингу, чтобы не менять банк полностью, можно подключить эту услугу в другом банке – с более низкой процентной ставкой. Это избавляет от лишней волокиты: подписания дополнительных соглашений и отправки новых реквизитов контрагентам.

‍

Куайринг

В данном случае бизнесу не обязательно покупать и настраивать дополнительный терминал для приема платежей. Функцию терминала выполняет смартфон или QR-код. Принимать таким образом платежи от клиентов – проще и быстрее, и компания ежемесячно экономит бюджет на техническом обслуживании и банковских комиссиях (обычно комиссия в куайринге в два раза ниже чем в эквайринге).

‍

Система быстрых платежей

Это сервис, который позволяет практически моментально переводить деньги. И если раньше он был доступен только для физических лиц, то теперь эту функцию активно внедряют и юридические лица для расчетов между собой.

Это освобождает компании от траты 3-4-7 рабочих дней на обработку платежа, также позволяет не беспокоиться о часовых поясах и доступности межбанковских взаиморасчетов.

‍

Овернайт

Овернайт – краткосрочный депозит, который действует несколько дней или ночей. Этот продукт помогает бизнесу получить доход даже тогда, когда деньги не работают. В овернайт можно отправлять свободные деньги, чтобы они не лежали без дела до момента, когда они пригодятся для вложения в развитие бизнеса.

‍

Зарплатный проект и BaaS

Он включает в себя выпуск бесплатных карт для работников компании и более простое их получение – без подписания дополнительных бумаг.

Благодаря системе открытого банкинга BaaS, у компаний появляется возможность стать своего рода банком для своих сотрудников и самостоятельно выпускать карты без согласования с банком. При этом бизнес остается защищенным от штрафов за, например, ошибки в документах – обслуживание остается на стороне банка.

Так как устроен BaaS? Компания арендует у банка финансовую инфраструктуру и встраивает банковские функции в собственные процессы, а банк предоставляет доступ к API-интерфейсам.

Так компании могут подключать любой эквайринг, предлагать клиентам различные формы оплаты, выдавать брендовые дебетовые карты, создавать индивидуальные бонусы для клиентов, создавать собственные зарплатные проекты и начислять зарплаты за пять минут.

‍

Облачная бухгалтерия

На удаленном защищенном сервере лежат несколько бухгалтерских программ. Сервис также предоставляет возможность настроить персональный налоговой календарь с напоминаниями, рассчитать налоги, сформировать отчетность. Все это – без бумажной волокиты и с легким доступом из любой точки мира.

Еще один плюс – такой упрощенный подход позволяет вести бухгалтерию небольшой компании самому руководителю, отпадает нужда в огромном штате бухгалтеров.

‍

Кибербезопасность

МСБ особенно уязвим перед кибератаками, потому что в его руках большие объемы конфиденциальных данных клиентов, а инвестиций для создания качественной инфраструктуры безопасности нет.  

Финтех продукты предоставляют МСБ расширенные функции аутентификации – биометрия, двухфакторная и многофакторная аутентификация. Также есть алгоритмы обнаружения мошенничества, базирующиеся на ИИ. Анализируя большие объемы данных, они обнаруживают мошеннические транзакции в реальном времени.

‍

FaaS

Финтех, как сервис, – важный игрок рынка. Финтех-компании могут обогатить финансовую организацию или построить бизнес за несколько месяцев, пройдя путь, который большие организации проходят годами. Если сервис финтеха позволяет построить новый стандарт и создать сервис или продукт для клиента на стыке технологии с демократизацией условий, то вероятность успеха на доле рынка высока.

Когда может быть полезным финтех как сервис?

Во-первых, когда он помогает сохранить целостность клиентского пути. На некоторых этапах воронки продаж теряется часть клиентов. Например, на моменте тест драйва. Многим клиентам достаточно сложно и неудобно приезжать в офис для оформления тестового периода. Однако финтех позволяет сделать это онлайн – без бумажной волокиты и с автоматическими списаниями. Таким образом, FaaS-сервисы позволяют подключать разные каналы продаж, запускать выплаты, программы лояльности, идентификацию клиентов или свой кастомизированный эквайринг.

Во-вторых, когда финтех позволяет бизнесу комфортно заниматься масштабированием. Обычно, если аудитория бизнеса вырастает, то становится сложно удерживать качество всех процессов, особенно, когда это касается обработки платежей. Финтех позволяет, не теряя в скорости и качестве, сделать масштабирование бюджетным.

Также финтех помогает сократить time-to-market – время от старта разработки идеи до выхода готового продукта на рынок. Около 20% «опоздавших» продуктов так и не достигают своих целей, поэтому скорость в бизнесе важна.

Плюсов FaaS достаточно много, и все они базируются на упрощении бухгалтерии и жизни всего бизнеса, как живого организма, а также на его взаимодействии с клиентами. И, важно отметить, финтех способен подстроиться под любой бизнес.

‍

Кредитование

Малому бизнесу для роста нужно финансирование. При этом, получение кредита для бизнеса - не самая простая задача. Решение банка зависит от: кредитной линии, срока существования компании, денежного потока и кредитного рейтинга. Процесс андеррайтинга может занять от 30 до 90 дней.

Кредитные продукты для МСБ не стоят на месте, и финтех решения помогают компаниям улучшать денежный поток, инвестировать в новые возможности и рост.

На разных рынках  – свои специфичные игроки, зависящие от регулятора, самого рынка, операторов и экономики. В основном, это микрофинансовые компании, в бизнесе которых участвуют институты развития, такие как АБР (Азиатский Банк Развития, прим. ред.), ЕБРР (Европейский Банк Реконструкции и Развития, прим. ред.) и другие. Институционалы, предоставляя свои транши гибким, технологическим МФО (микрофинансовые организации, прим. ред.) и МКО (микрокредитные организации, прим. ред.), достигают пенетрации на рынок МСБ. Программ и условий много. Скорость – одна из важных составляющих. За ее счет рациональность у клиентов отходит на второй план, они выбирают иррациональный, но быстрый путь.

К примеру, Freedom Bank запустил онлайн-финансирование на оборотные средства для МСБ. 100% онлайн, без похода в банк и сбора документов. Для заполнения заявки на сайте нужны только ИИН и номер телефона. Как это получилось?

Команда, которая работала над запуском данного проекта, смогла построить цифровые процессы, которые оценивают благонадежность ИП, совершают идентификацию, открывают счет, подписывают договор, регистрируют залог при необходимости, выдают решение скоринга за секунды.

Немного статистики по этому продукту. За 2 месяца доля органических запросов составила 98%, только 2% – лидогенерация.

Основной в этом моменте вопрос звучит так: что лежит в основе – иррациональный или рациональный выбор клиента? Обычно, создавая продукт, закладывается один из типов мышления, так как сложно объединить оба. Осознанный, логичный, но также эмоциональный выбор возможен только на стыке технологии и демократизации условий.

Эмоционально человеку важно, чтобы продуктом было легко пользоваться и быстро закрывать свои боли, чтобы все работало корректно и “не раздражало”.

Чем перекрываются эмоции в Цифровом кредите от Freedom Bank:
‍
1. В анкете только два поля, необходимые для заполнения, – ИИН и номер телефона.
2. Клиент идентифицируется по видеобиометрии.
3. Есть онлайн-скоринг, решение выдается за секунды.
4. Ноль документов и бумажной волокиты.
5. Открытие счета происходит онлайн.
6. Регистрация залога происходит онлайн.
7. Кредит до 10 миллионов тенге выдается без залога.
8. Подписание ДБЗ/ДЗ и графика платежей происходит онлайн.
9. Займ выдается онлайн.

Не нужно собирать документы и стоять в очередях, не нужно приходить в банк и зависеть от кредитного менеджера. Эмоциональный процесс создал экономию времени, возможность сделать быстрый закуп по лучшей цене и массу других преимуществ, и все это перетекло в рациональную часть мышления.

Рациональный расчет процентной ставки стал частью эмоции – платеж гораздо меньше (зачастую, на десятки процентов). И это важно, если учесть, что на счету у предпринимателя находится каждый тенге. Расчетливый подход перетекает в положительные эмоции и приводит к рекомендациям. Личные рекомендации клиентов и создают эти 98% органических запросов.

Кто эти клиенты? Зрелые, состоявшиеся представители МСБ.

При этом им предлагается одна из самых низких процентных ставок. Как результат, продукт Цифровой ИП за несколько месяцев с момента запуска набрал оборот до тысячи заявок в день, в месяц  - порядка 20-30 тысяч уникальных обращений. И все это - не реклама, а качественно выстроенные процессы.

‍

Что будет дальше

Платежные компании станут агрегаторами Open API сервисов банков. Они технологичны, могут переставлять денежные средства из точки А в точку Б, интегрированы с процессингами банков и умеют делать идентификацию клиента. Таким образом, интегрировав сервисы банков, платежные компании смогут построить В2В-бизнес для банка и для рынка, а также реализовать программу регулятора по развитию открытой платформы финансовых организаций.