Открытый банкинг стал фундаментом для формирования или присоединения банков к партнерским экосистемам. Эти экосистемы предоставляют полный спектр финансовых услуг: от кредитования до инвестиций и страхования. Взять к примеру партнерство между Barclays и fintech-стартапом Plaid, которое позволило клиентам Barclays получить более широкий спектр услуг через приложение.

Новые финансовые экосистемы уходят от устаревшего продуктового подхода, делая акцент на клиенте. Благодаря API-технологиям, различные компании в экосистеме могут безопасно обмениваться данными и предложениями. В результате, клиент имеет возможность одновременно управлять своим банковским счетом, подать заявку на кредит в другом финансовом учреждении и инвестировать на фондовом рынке через третью платформу.

Как всегда, есть одно НО. По данным исследования Boston Consulting Group, только небольшая часть крупных мировых банков активно инвестирует в экосистемы. Почти четверть не рассматривает вложения в такие модели. Это особенно актуально для банков с огромными накоплениями данных, для которых интеграция в экосистему может быть сложной и затратной задачей. Другие банки избегают принятия или разработки собственных финансовых экосистем из-за ряда факторов: от нежелания до нехватки ресурсов. Но игнорирование этого тренда может дорого им обойтись в долгосрочной перспективе.

‍

Страх потери контроля

Замедленное принятие финансовых экосистем традиционными финансовыми учреждениями часто обусловлено необходимостью существенных изменений в корпоративной культуре. Исторически банки строили "стены" вокруг клиентских данных и финансов. Они всегда заботились о конфиденциальности и безопасности клиентских данных, изолируя их от внешнего мира. Появление концепции открытых финансовых экосистем поставило их перед необходимостью раскрыть данные для сотрудничества с третьими сторонами, при этом сохранилась необходимость соблюдать желания и права клиентов. Тренд вызвал опасения и считался противоречивым, поскольку был несовместим с долгосрочной политикой обеспечения безопасности данных.

В этом контексте, задержка в адаптации к открытым экосистемам является не просто вопросом философии, но и практическим препятствием. Вызывает необходимость пересмотра подходов к открытости и межорганизационному сотрудничеству.

Присоединение к экосистеме подразумевает необходимость предоставления доступа к собственным системам внешним партнерам. Делать это нужно осторожно и с пониманием рисков. Финтех-проектам и стартапам часто требуется от полутора до двух лет для интеграции с банками, потому что процесс включает в себя тщательное тестирование и проверку безопасности. Устаревшая технологическая инфраструктура банка может серьезно тормозить его способность к интеграции. Главный вопрос заключается в том, насколько гибкой и адаптивной является внутренняя технологическая платформа банка для поддержки новых форм сотрудничества.

Сложности с пересмотром устаревших технологий в крупных банках открывают дорогу для меньших, локально ориентированных финансовых организаций. Такие банки часто более гибки и легко адаптируются к изменениям, у них меньше технологического багажа и, возможно, больше энтузиазма к инновациям. Эти учреждения часто ориентированы на удовлетворение конкретных местных потребностей. И выглядят они более привлекательными партнерами для интеграции в крупные экосистемы.

Вопрос скорее "когда" (а не "если") большинство традиционных банков начнут активно интегрироваться в экосистемы. Даже сейчас мы видим, как многие из них активно переходят на облачные решения, несмотря на то, что это трудоемкий и дорогостоящий процесс.

Рассмотрим пример IBM. Компания применяет гибридную стратегию, чтобы помочь своим банковским клиентам ускорить процесс модернизации, перенося ключевые операции в облако. Даже если это и ожидаемо от одного из мировых лидеров в области технологий, такая работа с финансовыми учреждениями указывает на растущее стремление этих организаций развивать свои возможности в области открытого банкинга и стать частью более широких экосистем.

Bank of America и IBM объединили силы для создания публичного облачного решения для финансовых организаций, решивших не хранить клиентские данные во внешних системах. Функционал сервиса разработан с учетом регуляторных стандартов в банковской сфере. Интересно, что даже сотрудники IBM, имеющие продвинутый доступ к облачным ресурсам, не смогут получить ключ к разблокировке зашифрованных данных Bank of America. Проект разрабатывался более года и, вероятно, он привлечет внимание других финансовых организаций.

Этот случай хорошо иллюстрирует, как технологические гиганты типа IBM могут стать ключевыми игроками в ускорении технологической модернизации традиционного банковского сектора.

‍

Есть ли риск со стороны гигантов технологической индустрии?

В условиях расширения финансовых экосистем, аналитики из McKinsey оценивают потенциал рынка банковских услуг в будущем в астрономические 70 триллионов долларов. Это привлекло внимание банков к значимости интеграции их продуктов в более обширные межсекторальные платформы.

Успех в экосистеме во многом зависит от удовлетворения потребностей и ожиданий клиентов, что является ключевым аспектом концепции открытого банкинга. Технологические гиганты, такие как Apple и Google, уже установили стандарты, интегрировав разнообразные опции платежей в свои платформы. Это создало определенные ожидания среди пользователей, которые теперь требуют подобного уровня обслуживания ото всех финансовых учреждений.

Вопреки распространенному мнению о возможном входе техногигантов в банковский сектор, эта перспектива кажется маловероятной. Большие технологические компании уже сотрудничают с банками через рекламу, медиа и облачные технологии. Их доходы значительно выше при партнерстве с финансовыми учреждениями, чем если бы они стали самостоятельными банками.

Технологические гиганты характеризуются исключительной гибкостью и скоростью, обусловленной их упрощенной инфраструктурой. Им не нужно сталкиваться со сложной регулятивной средой, в которой приходится работать банкам. Таким образом, они могут избегать "правил и счетов" — механизмов, которые важны для банковской системы.

Техногиганты не стремятся увязнуть в регулятивных тонкостях, искусно "балансируя на канате" правил и требований. Способность к гибкости позволяет им сохранять более высокий уровень прибыли. Однако если они решат перейти определенные границы, их деятельность станет полностью регулируемой, что повлечет за собой необходимость значительных затрат на соблюдение всех требований и норм.

Хоть вероятность "вторжения" техногигантов в "пищевую цепочку" традиционных банков кажется маловероятной, для банков это сигнал к действию. Они должны активно адаптировать свои системы для работы в различных экосистемах, чтобы не отставать от конкуренции и новых игроков на рынке.

В большинстве своем банки осознают эту необходимость. Их задача — быстрее модернизировать устаревшие системы, чтобы оставаться в актуальном контексте технологического развития и соответствовать повышенным ожиданиям клиентов. Как только это будет сделано, перспективы для банковского сектора в рамках финансовых экосистем станут весьма обнадеживающими.

‍

Банки и финтех: игра в одной команде

Будущее банковского дела явно выходит за рамки традиционного понимания этой отрасли. Банки уже не являются изолированными институтами, они становятся частью крупных финансовых экосистем. И это не случайно. С появлением финтех-стартапов, технологических корпораций и других нестандартных игроков на финансовой арене создается все больше возможностей для сотрудничества и интеграции.

Ключ к этой интеграции — технология. API и безопасные протоколы обмена данными делают возможным подключение банковских систем к внешним партнерам. Благодаря этому банки смогут не просто выживать в эпоху цифровой революции, но и активно формировать тренды, подстраивая свои услуги под меняющиеся потребности клиентов.

У этого подхода есть и своя обратная сторона. Те банки, которые не адаптируются, могут оказаться на обочине прогресса. Игнорирование цифровых экосистем или нежелание интегрироваться в них скорее всего приведет к потере конкурентоспособности.